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线上支付被网联收紧,支付宝微信该如何应对?

耿彪 2017-08-08 16:55:20

当年阿里被银联拒绝之后自建了支付宝,而正是这个无奈之举促使阿里建立起来一个金融帝国,而这也就是后来的蚂蚁金服的雏形。现在的支付宝已经独立运营,据数据显示蚂蚁金服的估值达到了750亿美元,这个体量足以媲美老牌美投行高盛。在这样的市场规模和商业价值之下,银联是否后悔当初的决定呢?

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近日央行发布新规,成立“网联”并说明所有的非银行类支付机构的网络支付业务都必须通过网联平台来处理,也就是说先前不经过银联进行自行清算的平台功能要被央行收回了,这也意味着支付宝们在接入网联之后,客户消费要多经过一个流程,只是这样的流程我们看不到罢了。

而业内对于此更关注的是这个多设置的支付环节是否会增加系统的负荷,网联系统平台能否保证不同场景下的用户消费能够快速安全的进行。从目前得知的消息来看,网联采用的是分布式结构设计,将从支付宝等抽调人才来建设系统平台。

网联成央行“亲儿子”,银联地位尴尬

早前银联负责清算银行卡业务,而线上支付则主要通过直连银行来进行,后来为了区分线上、线下市场,银联则负责线下收单清算,网联则负责线上支付环节。而我们都知道,支付宝、财付通等的崛起已经超过了银联的掌控,网联的出现也就在情理之中了。

支付机构要将系统接入到网联平台,在进行交易时会通过网联来联通银行机构,将用户账户的资金进行清算。当然,用户在支付平台上的资金则当做备付金,暂时放在支付机构,而支付机构则不能通过银行来获取备付金利息,这一政策就使得支付机构损失不少利息来源。据媒体测算,支付宝每个季度要损失近4000万利息,而财付通损失也有3000万左右。这也是无奈的,因为央行要收回支付机构的清算功能,就要把备付金逐渐上交,这样支付机构则更显现的是工具的价值。

网联与银联最大的区别就在于行使权利的渠道不同,网联的诞生就是为了将模糊化的银联职责进行细化处理。当然,银联的地位依然在,只是这个本身是银联的权职因为被支付平台跨过去后直连银行,很难再拾起来。网联的存在弥补了银联的不足,同时还将通过第三方支付的所有支付交易都掌握在了自己的手里。

第三方支付面临最大的问题是什么?

对于第三方支付平台来说,网联的入局并非全都是坏事。反而在限制了支付宝、财付通之后,中小支付机构的生存空间更大了,他们将处于同一个层级。而其中最大的问题并不是在于此,而是在于通道上。

支付宝、财付通占据线上支付市场超过90%的业务,被强制通过网联进行线上清算,不能直接通过银行直连,那么就是说支付宝们丧失了牵制银行的本钱,没有备付金的支持就失去了谈判的筹码。

而在联通网联之后,无论是先前直接联通银行的交易还是平台内部的备付金交易,都要通过网联的平台,而网联平台的处理速度以及效率直接影响第三方支付机构的用户体验,如果因为技术问题而影响了行业平台的运营秩序的话,是得不偿失的。所以,网联多出来的通道扼住了第三方支付平台和银行的咽喉。

支付宝们会采取何种措施来弥补损失?

既然是央行的规定,自然是要坚决执行的。但是,对于第三方支付来说,不仅丧失了备付金的利息收入,而且还丧失了备付金的清算功能。即便是备付金清算对于支付平台来说影响不大,但要考虑到自身的数据信息被央行监管,而备付金进一步上交后,平台的价值也会大大下跌。那么,随之而来的股东权益、企业价值水平是否会被降级?

这是必然的,对于支付宝们来说,上交的不仅仅是备付金,还有掌握在手中的筹码。而这样一来,支付宝们是处在同一水平线上来的,但他们又必须采取行动来弥补现在的损失。

1、加强平台理财、基金功能的推进和深化

既然备付金没了,那么只有在理财、基金等产品上为用户提供更多地选择,同时也会为自己预留更多的空间来转化用户的备付金。我们知道支付宝有余额宝等产品,其实就是将备付金转化为可盈利的资金,但没有了利息的进项,合作方式也由平台合作转化为个人状态,而这样会不会造成支付平台的理财产品泛滥?

2、通过加速资金流动来获得利益分成

只有资金流动起来,支付平台的价值才会更好的体现出来。支付宝与淘宝、天猫等众多交易平台相连接,资金流动也属于高频动作。那么,支付宝与淘宝之间是否要建立新的过渡机制来截流?此外,通过加速平台内用用户资金的多次消费也可以在资金流通中,一遍一遍的薅羊毛。

3、催生平台内用于结算的“代币”盛行

如果只是资金要通过网联来清算,那么在平台内部使用代币来代替资金流通是否会产生新的资金价值,而避免了与支付这一环节挂钩?类似于Q币、比特币等是否会再次盛行起来呢?

其实我们注意到几个点,一个是腾讯新推出的信用分系统,通过评估生态内用户的消费行为来计算消费者的信用分,与支付宝的芝麻信用有相同的功效,而这显然是为完善腾讯内部支付系统来的。

还有一个是关于平台内押金问题,我们知道OFO、摩拜手中握有大量的用户押金,这些资金的监管也要走上正轨,这些平台是使用微信、支付宝来进行押金交易的,得到的押金是暂放在自己的平台内,不属于支付系统内的,那么,网联是否要将其当做备付金来处理呢?

笔者认为线上支付被收紧之后,在央行的监管之下,涉及到的支付交易更加透明,正如不少分析人士所说,就连网络洗钱也要被断头了。支付宝们在迎合策监管的同时,还要探索自己的出路,至于效果如何就要看各方的推进程度以及监管层的态度了。

作者:耿彪 | 来源:iDoNews 专栏

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