快讯
姜文和他的故事,终究没你想的那么简单
44分钟前
1963年,姜文出生在唐山的姥姥家,他的童年就是在那里渡过的。因为在部队工作的父亲的缘故,在姜文10岁那年,转到七十二中上学,举家搬迁至北京内务部街。那时的北京,是阳光灿烂的日子。干净无尘的街道,灿烂充沛的阳光,少年们穿着海魂衫、军装绿从地 [详情]
公安提醒|6招辨别高考录取通知书真假
49分钟前
目前,高招进入录取阶段。近日,记者从省招办获悉,河南省高考录取入口查询已开通,考生和家长可通过电脑或手机查询。录取结果出来了!河南高考录取入口查询已开通考生可登录河南省招生办公室网站(http://www.heao.gov.cn/)查询,也 [详情]
450辆宝马运往英国途中被沙堆击中 车辆报废损失近亿
49分钟前
据《太阳报》报道,停在德国北部港口城市库克斯港(Cuxhaven)一处建筑工地旁的价值超过1100万英镑(约合人民币9738万元)的450辆宝马车在等待被运输到英国的过程中被沙堆击中,车辆完全报废。另外还有3500辆宝马汽车需要维修和检查, [详情]
中化集团董事长宁高宁获委任为先正达董事会新任主席!
49分钟前
  中化集团董事长宁高宁获委任为先正达董事会新任主席。  ▼  在这里  挖掘行业深度  传递行业价值 [详情]
安全联盟护航 哈弗SUV到底多安全|汽车评价
54分钟前
汽车评价:安全性一直是消费者选购汽车时最关心的问题之一。全球各个国家依据国情设立了各种汽车安全评测标准,目标只有一个——确保汽车厂商的产品能够达到更高的安全标准,从而降低人员伤亡。但就大多数厂商来说,能够达到相应的测试标准就“万事大吉”了。 [详情]
Uzi卡莎VN先后超鬼,被峡谷之巅安排得明明白白!
56分钟前
在Uzi养伤暂时离开赛场期间,他化身为养生型主播。7月17日,Uzi在直播中单排玩起了峡谷之巅,然而在第一局排位中Uzi就遭遇了麻烦。在第一局排位中,Uzi使用了自己的招牌英雄卡莎,然而辅助璐璐却打得很怂一直不敢上去A人,对面又是全球流,一 [详情]
国民车富康“复活”了!不再是车型名称,而是一个全新品牌
58分钟前
原标题:国民车富康“复活”了!不再是车型名称,而是一个全新品牌富康,这两个字承载了许多人儿时的记忆。随着时间的推移,这款集经济、耐用、动力操控于一身的家用级轿车不知不觉的就淡出了人们的视线。曾经与它一同叱咤这片土地的“老三样”捷达、桑塔纳则 [详情]
小事记|北京城建选举陈代华为董事长 景百孚兼任嘉年华国际CEO
59分钟前
北京城建选举陈代华为董事长7月17日,北京城建投资发展股份有限公司公告称,该公司于当日召开董事会审议通过选举公司高层及出资设立黄山项目公司的议案。据了解,北京城建第七届董事会第一次会议在7月17日召开。根据会议内容,该公司选举陈代华先生为第 [详情]
资本圈|恒大、世房继续回购 郭英成月内二度增持佳兆业
59分钟前
恒大7月17日耗资7895万港元回购380万股中国恒大集团7月17日晚间公告,公司于当日再以7894.7万港元的价格回购公司380万股。据了解,恒大自2018年7月3日至7月13日期间已经对公司股份实施购回1.35亿股股份,近期8个交易日回 [详情]
订货会一场比一场成功,看这家企业如何打造市场爆品神话
1小时前
在农资行业,会议营销是目前公认最好的营销手段之一,毫不夸张地说,只要掌握会议营销秘诀,企业的销量就能上升好几个台阶。近日,湖北鄂中生态工程股份有限公司(简称“鄂中生态”)就在全国掀起了年中会议营销风暴,协助经销商召开订货会,屡战屡胜,战果累 [详情]
换挡生涩还毁变速箱!变速箱油不换危害这么大,多久换一次比较好?丨视知车学院
1小时前
原标题:换挡生涩还毁变速箱!变速箱油不换危害这么大,多久换一次比较好?丨视知车学院视知车学院,解释所有与汽车相关的技术知识三分钟带你看懂关于汽车的疑问变速箱跟发动机一样,都是汽车上重要且相当金贵的部件,而且也需要油液起到润滑清洁的作用。老司 [详情]
进入雨季,开车时应该注意些什么?
1小时前
原标题:进入雨季,开车时应该注意些什么?视知车学院,解释所有与汽车相关的技术知识三分钟带你看懂关于汽车的疑问今日互动:你给爱车换过变速箱油吗?花了多少大洋?欢迎留言与院长分享近期热文精选 [详情]
优化营商环境|国地税合出“加速度” 石景山区办税提速30%
1小时前
“国地税合并之后,办税无需两头跑,对于我们这样规模较大,涉税事项较多的企业来说,每年大概可节省下144个小时,相当于18个工作日的时间。”7月16日,在北京市石景山区办税服务厅,光大银行信用卡中心的税务经理周思聪对近期税务部门推行的“一厅通 [详情]
6月轿车销量排行合资紧凑型车销量排行榜
1小时前
2018年6月轿车销量排行榜 合资紧凑型车销量排行榜2018年6月轿车销量排行榜 合资紧凑型车销量排行榜排名厂商车型6月销量1东风日产日产轩逸436332上汽大众大众朗逸416533一汽丰田丰田卡罗拉322484上汽大众大众桑塔纳29654 [详情]
比亚迪陷广告门或难甩锅 广告商将赴深圳总部协商
1小时前
原标题:比亚迪陷广告门或难甩锅 广告商将赴深圳总部协商比亚迪“广告门”仍在持续发酵。7月16日,《财经》新媒体记者独家获悉,卷入比亚迪“广告门”的广告供应商将奔赴位于深圳的比亚迪总部协商解决方案。比亚迪集团采购处一位人士表示,目前比亚迪方面 [详情]
德城区2018年义务教育阶段学校招生问答
1小时前
Q:今年小学招生什么时间报名,报名条件是什么?A:小学报名时间为2018年7月21日(周六)至22日(周日)。年满6周岁(2012年8月31日前出生),具有德城区常住户口、有房产并长期实际居住的适龄儿童以及符合外来务工人员子女入学条件的适龄 [详情]
史上最贵韩剧,野心无比大
1小时前
韩剧“最强编导组合”,又出山了。金银淑(又译金恩淑)、李应福第三度联手合作,前两部作品是《太阳的后裔》、《灿烂又孤独的神:鬼怪》。为了请出这对黄金搭档,tvN砸出了430亿韩币(约2.3亿人民币),拍出了这部年度韩剧——《阳光先生》미스터 [详情]
共创共赢 唯品会连续四年发布社会责任报告
1小时前
作为推动新经济发展的引擎,互联网企业不仅要创造商业价值更要创造社会价值。日前,唯品会发布了主题为“品质生活新电商,开放协作新生态”的《2017唯品会企业社会责任报告》,这是唯品会连续四年发布社会责任报告。据悉,唯品会始终把“传承品质生活,提 [详情]
高效征集大学生士兵的“烟台样本”
1小时前
2015年350名大学生报名应征,169人入伍;2016年570名大学生报名应征,269人入伍;2017年报名应征人数超过700人,入伍人数达336人。这份漂亮的征兵成绩单来自山东省烟台汽车工程职业学院。这所学院征兵人数屡创新高,是烟台市挖 [详情]
狂侃MotoGP:九连杆+九连胜会不会九九归一拿到冠军?
1小时前
  德国站的比赛预示着夏歇期要开始了,今年的比赛也过半,届时车手们会有三个星期的假期。而近期最令大家关注的就是丹尼·佩德罗萨宣布退役,小丹尼在GP这些年,三次全年第2,三次全年第3,就差一个冠军,当年在小马升组之前临时成为本田一哥,小马来了 [详情]
【招募帖】五羊-本田安普中国行安徽站报名开启!
1小时前
  你真的会安全骑行吗?你有完善的安全驾驶意识吗?你知道骑车该看哪里吗?你知道如何正确紧急闪避和紧急制动吗?本周日(7月22日),五羊-本田安普中国行即将开门授课!首节课程选择在安徽安庆举办,届时《摩托车》杂志CMTC安全驾驶培训教官大培子 [详情]
FF提前完成白车身打造 称是量产里程碑事件
1小时前
原标题:FF提前完成白车身打造 称是量产里程碑事件7月15日消息,FF员工在朋友圈晒其首台白车身打造,并且是提前完成。网易科技询问其相关工作人员,其表示,白车身意味着产品架构也已经定型。在汽车行业,第一台量产白车身完成的意义,相当于母亲成功 [详情]
双增突破 收获喜悦!驻马店市一高期末全体教职工总结大会召开!
1小时前
  校园通讯社:时光的步履总是匆匆,驻马店一高又在奋进中走过了一个充实的学期,回首既往,我校全体教职工怀着一颗对教育的赤诚之心,留下了一个又一个深深的脚印。  7月14日下午,驻马店市一高2018上半学年期末全体教职工总结大会在我校科技楼十 [详情]
「超级吃货节」窗贴限量秒
1小时前
吃货,指爱吃的人,多指喜欢吃各类美食的人,并对美食有一种独特的向往、追求,有品位的美食爱好者、美食客、美食家。吃货节,是广大吃货,也就是美食爱好者的节日。然而,今天小彩借着吃货节的热潮,隆重向大家推出我们店铺有意义的产品,因为选择我们产品的 [详情]
关注|紧急提醒!微信收到这条信息千万别点,已有人中招!
1小时前
这几天,陆续有网友的微信上收到这样一条消息↓↓↓这让人心中十分疑惑如此熟悉的头像,官方的口吻不过“二次实名验证”是什么?没听说啊……然而没有忍住点进链接的同学都很不幸地中招了这是个木!马!链!接!“二次实名认证”是假骗子想骗钱是真!为什么? [详情]
提醒|借6000元被逼还100万!这段视频,每个大学生都该看看
1小时前
最近,各大中专院校都陆陆续续放暑假了。但是,一些学生在学校时欠下了巨额的“校园贷”,很多人从最初只借6000元钱,到“滚雪球”般利滚利,欠债甚至累计超过百万元。深圳警方近期就侦破了一个诈骗了300多名学生的诈骗团伙,涉案金额超过1000万元 [详情]
特斯拉再创纪录 Model 3单次充电可行驶1000公里
1小时前
原标题:特斯拉再创纪录 Model 3单次充电可行驶1000公里车东西(公众号:chedongxi)编 | 红波导语:特斯拉的Model 3利用自动驾驶技术实现了充一次电跑1000公里的世界纪录。车东西7月17日消息,据Electrek报道 [详情]
干货| 2019年已开放申请的英国大学及专业
1小时前
  虽然这一届世界杯已告一段落,  但还有一件事情未完待续……  那就是,  2019年英国留学申请正在火热进行时!  华威大学  开放申请专业   Advanced mechanical engineering  TESOL  Compu [详情]
路特斯能改变中国汽车文化的格局?靠吉利还是靠自己?
1小时前
英国人对于赛车运动的贡献不可磨灭,历史上第一场F1大奖赛在英国银石赛车场举办,至此共计拥有10位英国车手17次获得年度总冠军,是任何其它国家的车手所不能抗衡的。不仅如此,英国人始终坚守对赛车以及汽车运动文化的传承,每年一度的古德伍德速度节已 [详情]
新东方在线向港交所提交招股书,曾挂牌新三板不满一年 钛快讯
1小时前
  摘要: 新东方集团仍旧是新东方在线第一大股东,占股 66.27%; 第二大股东是 Image Frame,为腾讯公司所有一间附属公司,占股 12.06%;俞敏洪全资拥有的投资控股公司 Tigerstep 占股1.85%。    题图来源 [详情]

爆雷实为“排毒自清”,P2P或不再负重前行

曾响铃 2018-07-12 11:06:16

1503902174346561.jpeg

7月9日,2013年年初成立、交易额已经累计325亿元的钱爸爸,一下子变成了“囧爸爸”。“经侦部门介入调查”这一幕又开始频繁发生在P2P领域,看客们用“爆雷”来形容自然贴切,但拍手称快却不那么厚道也不足够理性。从P2P行业本身来看,爆雷是表,让劣币不再驱逐良币才是里。

劣币可恨,大面额劣币可怕

金融领域是个十分特殊的领域,由于投资者非理性、对高收益率的盲目追求,很容易产生劣币驱逐良币现象。而P2P把投资行为搬到了手机上,一切变得更加简单,搭个草台班子、买个P2P软件系统就能开始忽悠。

由此,P2P领域存在着大量“小而丑”的平台,它们凭借高收益率吸引了一小波用户,挣着随时要跑路的钱,诸如利多网、和融天下、担宝投、布袋资产等最后都消失在江湖中。

经历上一波狂热,“小而丑”的平台学会了“克制”,吃相好看了些,但它们给出的非理性的投资方案(一般是许诺高收益)仍然能够挤占有实力、有严格运营的大型P2P平台的空间。

阿里、京东、唯品会、网易严选等电商做得好,假冒伪劣电商自然消失,但在P2P领域并非如此,它的玩法完全不一样:金融产品的评价指标太少,因为面对高收益的诱惑,非理性的用户更愿意冒险。

这是典型的劣币驱逐良币现象,劣币活得滋润(大不了跑路),整个市场被搅乱。

不过,P2P领域多年洗涤后,更大的问题暴露出来。那些大型P2P平台如果变成“大面额劣币”,产生的问题就不只是驱逐良币那么简单,或会造成系统性金融风险的失守,而这是监管层的底线。

累积交易规模上,除了钱爸爸的325亿元,银票网140亿元、投融家103亿元都是庞然大物,而不可一世的牛板金更是高达390亿元,这些平台一旦出现合规问题,造成的影响是社会性的。

由此,反过来看,此次出事的大平台们,或多或少都存在非正规运营、涉嫌非法集资等问题,是名副其实、可怕的“大面额劣币”。

例如,舆论爆出“牛板金”平台的老股东及前董事孙启良等四人联手虚构标的项目,通过“牛钱袋”产品卷走了投资人资金用于房地产开发。

银票网的老板干脆玩起所谓“国学金融”,按公司员工说法,“银票网就是利用票据这种金融产品,以高息高返利吸引客户,而公司的实控人对金融知之甚少”,该老板7月6日投案前一天还风光无限地要搞所谓区块链合作,让人唏嘘。

而投融家外,投融长富旗下车贷平台“萌小薪”则干脆标的造假欺骗投资者。

从而,再来看所谓爆雷“安全港”中宜人贷、爱钱进、无忧车贷、微贷网等,就能发现这次集中爆雷有明显的选择性,在合规经营上投入较多、过去不能靠高额收益揽客被挤压市场的,似乎生存环境反而更好了些。


578855bd3b295.jpeg

如何做好一枚P2P良币?

P2P爆雷是行业在“排毒自清”,向着规范化方向发展,长期来看对行业、对平台、对用户都是有利的。这个过程中,相较于一片看戏似的叫衰声,P2P玩家能够做好一枚良币,前景仍然可期。

1、经营合规,“实质”和“名誉”都重要

“备案”作为监管的大杀器,日前又有新动向,央行副行长潘功胜指出,按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,还需用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治。

而备案在当下也似乎成为经营合规的首要表现。但是,备案的目的,一定不是让平台变成雷,这不符合普惠金融的价值观,正常合规、良性经营的平台,通不通过只是时间问题,这样的平台,骨子里是个“好同学”。

对用户来说,选择平台可能普遍是看平台是否区域龙头,背景和资本实力如何,合规程度高不高,资产是否真实干净;对平台来说,要做良币,还有一点也很关键:是否在积极冲刺备案。

例如,人人贷一直在积极备案,从平台的稳健度和市场估值来看,尚未完成备案并不影响平台的实质安全。爱钱进这种春节前就依据监管部门下发的备案指引文件自查并整改,并递交邀请监管上门检查的申请的平台,也是如此。

备案是一种倒逼进步、合规的过程,它的最终目的是让平台们在监管要求之下开展业务,按照备案要求的平台“实质”,和备案本身的“名誉”同样重要。例如,我们看到爱钱进这种大型平台,其注册资本即将增资至5亿元、与华夏银行合作上线资金存管系统、加入中国互联网金融协会、接入中国支付清算协会系统、获国家等保三级备案等合规化运营动作,很明显都是为了保持良币身份、避免被爆雷的“实质”举动。

2、大树确实好乘凉

在因为自己投资的平台爆雷而一片唉声叹气的微信群中,如果有人问现在还有什么平台值得信任,回答往往分成两类:专业一点的,会提供宜人贷、人人贷、爱钱进、微贷网之类处在“安全港”的平台,而不关注这些的会给出一个简单的答案——“去BATJ的理财平台理财还是很安全”。

这种“大树效应”包括:背靠大平台有整体实力保底,不太可能发生坍塌式风险;技术投入更充足,金融科技属性更强;大品牌背书在用户层面不会有挤兑风险;内在有合规动力,不会从事高风险的违规投资行为。

因此,良币P2P平台,要么本身靠着大树,例如余额宝背后的蚂蚁金服、阿里巴巴,要么把自己做成了大树,例如宜信做成了综合性集团,而爱钱进则是凡普金科综合性金融科技集团的一部分(其他还有钱站、凡普信、任买、会牛、凡普快车等品牌)。

而技术属性本身就带有安全的、可靠的背书,在金融风险监控过程中更有保障。因此“金融科技”也备受互联网金融尤其是具有长远布局的P2P平台的青睐。爱钱进在风控科技层面投入很多资源做大数据和风控,依托凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统“FinUp云图(Cloud Atlas)”强化风控体系,积极对接行业协会等组织,扩展平台原有的反欺诈数据库。

3、资金端风险与资产端风险已经同等重要

事实上,这次爆雷的平台中,钱爸爸仍然属于“可以抢救一下”的那种,从官方声明来看,外周经济下行风险导致还款发生困难只是原因之一,而如果不发生用户群体挤兑,钱爸爸或还能有回旋的余地,其市场操作本身并不偏离合规轨道太远。

正如上文所说,背靠大树能够提供重要的用户心理支持。对想做良币的P2P平台来说,帮助用户建立理性投资思维对平台而言已经变得尤其重要。

一方面,通过技术手段让用户风险承受力与其收益预期达到平衡,而不是盲目高收益,这会降低平台整体的风险,另一方面,理性的投资思维更容易接受理财过程中的风险波动,毕竟,我们说P2P要合规并不是指的对外投资一定要是无风险的,而是风险与收益在可控情况下的对等。

金融领域的洗牌,总要多几轮

P2P并非移动互联网的产物,但其产品形态却与移动互联网完美契合:起初一哄而上,过后遍地鸡毛。

不过,由于沾上了特殊的“金融”领域,P2P平台的洗牌也变得不同了些,不是洗一次就完,而可能要洗上三次。

1、第一次洗牌:竞争洗牌

P2P平台2011年进入快速发展期,2012年进入了爆发期,网贷平台如雨后春笋成立,这一时间也正是移动互联网兴起之时。进入2013年,以每天1-2家上线的速度快速增长,遍地开花。

到2014-2015年左右,P2P平台开始了竞争式洗牌:遵从移动互联网产品的玩法,谁就能把握住流量思维,谁就能赢得更多客户,配合还不错的经济形势,只要有能拉来客户,就能做好平台。

那些不懂移动互联网思维的平台纷纷面临经营困境,据网贷之家数据显示,2016年1月份问题平台达到1351家,而P2P累计平台数量为3917家,问题平台占1/3。

2、第二次洗牌:合规洗牌

以2017年2月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》为开篇,P2P平台开始合规式洗牌,监管部门规范平台行为并陆续发布指导要求,这一过程在2017年12月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》文件下发后达到顶峰,今年6月延期后仍在继续,大量平台开始爆雷。

合规洗牌的发生,是由于在竞争洗牌中存活的P2P平台开始面临资产端本身的巨额风险暴露(经济下行压力等综合问题导致),以及过去的风控不过关导致的损失后果显露,甚至是在承担当初为了在竞争洗牌中存活而做下的种种错事。

本次爆雷,是移动互联网+金融领域独有的,为抵抗系统性金融风险必然发生的洗牌过程。

3、第三次洗牌:用户洗牌

一旦通过合规洗牌,意味着平台已经经过市场、监管的双重考验,对P2P平台来说,决定后续行业发展的只剩下用户的选择问题。

而由于现实利益的直接关切,金融领域的用户一向是理性程度最低的存在,某种程度上,用户的成长与P2P平台的成长、洗牌过程是同步的,那些选中“安全港”平台的用户会更加坚信自己的选择,那些血本无归的用户会开始思考自己的投资理念。

P2P领域没有赢家通吃需要的网络效应,出于控制系统性风险的需求,也不会出现绝对的统治者,但是,用户的理性是金融的终极理性,终有一天,用户开始用理性选择时,P2P格局会最终稳定,最优质的都会留存下来。

特别声明:本文为合作媒体授权DoNews专栏转载,文章版权归原作者及原出处所有。文章系作者个人观点,不代表DoNews专栏的立场,转载请联系原作者及原出处获取授权

相关文章

正在加载......