快讯
又骗老年人的钱!买1万返1万2,中国氨基酸“教父“非法吸储被刑拘,葛优陈宝国曾代言该公司产品
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原标题:又骗老年人的钱!买1万返1万2,中国氨基酸“教父“非法吸储被刑拘,葛优陈宝国曾代言该公司产品中国基金报 泰勒又一起骗局崩塌,这次涉案的还是一家港股上市公司,更坏的是,专门盯着老年人。2018年8月17日,无锡市公安局滨湖警方对无锡瑞 [详情]
全球首个万亿富翁:善良比聪明更重要
41分钟前
  根据2018年公布的福布斯全球首富排行榜数据显示,亚马逊CEO杰夫·贝佐斯超越比尔·盖茨,当选全球首富,他持有16.4%的亚马逊股份,身价为1500亿美元。然而就是这样一个传奇的人物,却表示:“我做的最性感的事情,是每天在家帮老婆洗碗。 [详情]
LOL刀妹泰隆化身剑侠 玉剑传说再迎新成员
44分钟前
  LOL去年有中国古风的玉剑皮肤系列横空出世,迎来了很多召唤师的好评,在皮肤公布后很多玩家认为还有一些英雄很适合玉剑风格,在今天玉剑皮肤迎来了两位新成员。  玉剑传说皮肤特性  用"飘逸的剑客"来形容玉剑传说皮肤最为贴切,在去年玉剑传说皮 [详情]
《我不是药神》成本7500万,票房已突破29亿,背后赚钱的竟是
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  爱文化、爱电影、爱投资,  联影倡导“人人都是电影人”理念  观电影,品鉴幕前精彩,  投联影,成为幕后赢家。  你,不止是观众!  影视众筹模式多样,影视股权众筹、衍生品众筹、与理财产品打包众筹等,让投资人参与到影视创作中,让投资有了 [详情]
升高中是选择好学校还是好班级?宁当“鸡头”不做“凤尾”!
51分钟前
原标题:升高中是选择好学校还是好班级?宁当“鸡头”不做“凤尾”!大家好,我是八卦的蕾编感觉最近的天气又要回到“解放前”了出了屋子就觉得被晒得眼睛都要睁不开了还是安安静静的坐在办公室写稿等着太阳落山吧最近蕾编的朋友圈了多了一批今年新初三的家长 [详情]
【关注】任城区剩余351个学位,今日确定录取名单!农村小学20日开始报名……
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19日,任城区进城务工人员随迁子女进行第二轮学校志愿填报。此前公布的剩余学位中城区8所小学剩余351个学位家长根据第一轮招录后有空余学位的学校及学位数自愿填报最多3所志愿学校录取名单将于20日公布18日任城区进城务工人员随迁子女积分入学确定 [详情]
姚永平,用“三个负责”缔造三禾润家超市王国
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作为三河润家超市的掌门人,姚永平每天都出于很繁忙的状态,甚至特别的辛苦。不过,他喜欢。三禾润家超市总部坐落于内蒙古巴彦淖尔杭锦后旗,已经成为当地的品牌,且逐渐向周边拓展。对于来之不易的成绩,姚永平总是憨厚的表示,付出就有收获,老天不会亏待任 [详情]
预计2018年日本可穿戴设备出货量达到85.6万部
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IDC日本发布了国内可穿戴设备出货量预测。2018年日本可穿戴设备出货量85.6万部,到2022年有望达到124.8万部。按类型划分,智能手表到2022年的出货量将达到81.6万部,占日本可穿戴市场的一半。智能腕带出货量3770部,同期复合 [详情]
网易新推服饰品牌Yessing,这样的“网易式营销”你学不会
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文 | Toby编辑 | Bob网易在中国互联网格局中是一个神奇的存在,它是除BAT之外的互联网“第四极”力量。它在本身在邮箱、游戏领域表现稳扎稳打,这几年在电商、音乐、词典等,网易扮演着行业黑马的角色。有人评论丁磊低调、聪明、闷声发大财, [详情]
【预告】区块链10周年究竟发展如何?这个报告说透了
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↑↑↑点击上方蓝字关注“人大重阳”人大重阳研究报告 No.44《区块链十周年:发展现状、趋势与监管政策研究》报告发布会2018年,区块链已经走过了10周年。近年来,“区块链”这个词热度空前,争议的声音也越来越多。区块链发展未来会出现何种危机 [详情]
陌生人的里城 保利、中航整合余音与肖楠徐洪舸渐隐?
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  观点地产网 如果不是保利里城突然闪现泉州土拍市场,保利中航的地产整合,以及给万科旧臣肖楠、徐洪舸创业故事带来的余震,就要被人们遗忘了吧。  近日,保利里城以7.55亿元的出价压倒正荣、世茂、中海和华润等多家房企,摘得福建泉州晋江一宗用地 [详情]
【要闻】格力电工(南京)有限公司投产 格力新元电子项目同时落户 张敬华董明珠出席
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原标题:【要闻】格力电工(南京)有限公司投产 格力新元电子项目同时落户 张敬华董明珠出席△ 视频内容【格力电工(南京)有限公司投产 格力新元电子项目同时落户 张敬华董明珠出席】监制/黄煜编辑/吴克非 长 按 关 注 了解更多精彩内容【南京新 [详情]
有了这十五款编程游戏,谁都可以学编程!
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1、Coding Games一边玩游戏,一边挑战编程难题。Coding games支持包括PHP、C、JavaScript在内的20多种编程语言。用户界面功能强大,可以定制。例如,你可以选择你的代码编辑器的风格: Emacs、Vim、Cla [详情]
英雄帖!涡阳会“掼蛋”的请注意,有比赛,一等奖10万!你要来吗?
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原标题:英雄帖!涡阳会“掼蛋”的请注意,有比赛,一等奖10万!你要来吗?十个亿可以让人忘掉所有的烦恼吗?“不劳而获”到底有多爽完成一个亿是小目标是不是开玩笑?这些咱们一起YY过的白日梦全都被拍进《西虹市首富》彩妹虽然不是“你二爷”能给你10 [详情]
运营10年,MAU仍有680万,这款游戏抓住了二三线城市的用户?
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游卡桌游VP杜彬《三国杀》在游戏圈似乎已经不能算是个热词了。但据葡萄君了解,在游戏圈的视野之外,它一直焕发着活力。在《三国杀》10周年之际,《三国杀》的创始人之一、游卡桌游VP杜彬告诉葡萄君,《三国杀》线上版本的月均MAU仍有680万——由 [详情]
LV、COACH…你去美国买的包包可能是假的!中国走私到美国正规门店,涉4.5亿美元
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原标题:LV、COACH…你去美国买的包包可能是假的!中国走私到美国正规门店,涉4.5亿美元8月16日上午,大批调查人员在纽约等地突击执法,逮捕了33名牵涉大宗非法走私假冒名牌的华裔男女。其中,32人为美籍华裔,1人非法滞留。他们涉嫌从中国 [详情]
LV、COACH…你去美国买的包包可能是假的!
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预算15万要鸡头还是凤尾?顶配宝来和低配迈腾如何选
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易车导购如题,要是在以前,这个话题肯定是不成立的,毕竟迈腾和宝来各方面的差距都很明显。但新一代宝来在设计/配置/空间方面都有了显著提升,产品力比之前强太多,而且很多地方也向迈腾看齐,就有了“攀比”一下迈腾的底气。如果你预算在15万左右买一辆 [详情]
房价下跌已成定局,新的风暴即将到来!
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原标题:房价下跌已成定局,新的风暴即将到来!■编辑:小歪|| 广告、公号运营:18653002766过去十年,我们只要买房就可以最好的应对通胀但是在国家“房住不炒”的基调下以及最严厉的调控出台后房价下跌已成定局那么未来五年,该如何才能应对通 [详情]
图解人工智能行业产业链/竞争格局:百度领先阿里腾讯奋起直追
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中商情报网讯:人工智能行业产业链明晰,可以分为基础层、技术层和应用层。基础层以数据或计算能力支撑人工智能深度发展,如传感器、芯片、云计算等基础层主要涉及数据的收集以及运算。其中传感器以及数据服务机构主要负责收集数据,而AI芯片(GPU、FP [详情]
雷老师单 | 美甲!15款!拿走!不谢!
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hello~雷阵雨们~今天雷老师想给大家分享一波我最近很喜欢的美甲,嘿嘿喜欢的话,直接拿着图图去做就行啦以上就是今天的美甲甲甲甲甲甲甲甲甲甲甲ps:周末要开心呀「今日话题」你pick哪一款?大家记得来微博找雷老师玩呀@雷老师的碎碎念已经送出 [详情]
LPL:王校长首秀收获双杀 转型辅助的JKL贴身随时挡Q尽力了!
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  LPL今日焦点战开打,王校长如约到来让现场爆满,出现了赛季中少见的全票售罄的情况。从赛前的采访的情况,王校长说我们IG就是喜欢干的战队,希望大家支持,并且由于第一次登上职业赛场,校长失眠了。  校长擅长的卢锡安、寒冰、EZ是三位擅长打架 [详情]
两任妻子都是公认女神,曾经被嘲女强男弱的他终于翻身了!
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在《死侍》取得巨大成功后,人们对这部2018年上映的续集寄予了很高的期望。《死侍》全球票房为7.83亿美元。虽然《死侍2》的全球票房略低于《死侍》但全球票房依然高达7.33亿美元,《死侍2》本身仍可称得上是一部大片。今天清嘉就带大家聊一聊“ [详情]
漫威《钢铁侠3》的大主角,最笨的一套战甲,影迷却为它落泪
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漫威电影《钢铁侠3》出现了托尼制造的几十套钢铁侠战甲,包括Mark7到Mark42这么多套战甲基本都是在钢铁侠第三部露面。第三部的大反派是掌握热能源的奥尔德里奇,而需要钢铁侠出动这么多战甲是因为有很多掌握了热能源的绝境士兵,也是在这部电影里 [详情]
[父母规]野外生存、缝纫… 新西兰教育这样培养自信的全能手
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  新西兰近年来的中小学阶段留学生人数在逐步增加,它是世界上最早接受低龄留学的国家之一,也是基础教育质量最为优越的地区之一。从全球范围内来看,中国小留学生人数逐渐增多,低龄留学现象很显著,在新西兰也不例外。  具体来说,在2015年约有70 [详情]
测试更加精密 天蝎建机械化排气实验室
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  天蝎(AKRAPOVIC)在汽车与摩托车领域都有着较高的知名度,是许多车友升级改装的首选品牌之一,除了对于日常使用产品的不断出新还致力于赛道科技研发,它代表着改装排气的最高领域。近日天蝎官方公布了全新的实验室,通过更先进的方式协助专用排 [详情]
想看漫威《蚁人2》?男友给她出了三个问题,答对了才能去!
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随着漫威电影《蚁人2:黄蜂女现身》即将在国内上映,影迷都已经准备好了在24日去影院好好感受,但是看《复联3》的问题也同样发生在这个时候:到底要不要带女朋友去看呢?超级英雄电影与很多国产电影不同,比如漫威电影的十年布局,很多电影之间都是有关联 [详情]
DNF最良心国庆套,还送史诗罐子,土豪买20套只为一把无影剑
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国庆套作为DNF最重要的三大礼包之一,其良心程度一直数一数二的,甚至大部分时候春节套都是比不了国庆套的。可以说地下城你可以不买别的礼包,但是国庆套不买就是亏了的。不过自从策划换了之后,最近几年的节日礼包是越来越差了啊,尤其是国庆套是严重缩水 [详情]
运动气息浓郁 诺马刀风400跑车爱卡试驾
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  刀风400是无锡诺马推出的首款400cc排量级跑车,此款车型早在2016年的重庆摩博会上便与国内消费者有过一面之缘。这期间,厂家不断升级完善产品性能、配置。时至今日,刀风400以2.58万元的定价正式与全国消费者见面,作为一款中量级的国 [详情]
短期利率逐渐回暖
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  8月17日,隔夜、1周、2周、1月、3月、6月、9月、1年Shibor分别上涨6.90、1.30、4.50、1.40、0.40、2.50、3.50、3.50个基点,报收2.5800%、2.6500%、2.6050 [详情]

余额宝五周年记:旧秩序与新世界

馨金融 2018-06-14 09:30:31

五年前的今天,一款包含了支付消费功能的货币基金产品在支付宝上低调上线,因为定位于零钱管理、余额理财,这款产品被命名为余额宝。很快,这个操作便捷、收益不错、流动性又好的产品便引爆了市场。

五年之后来看,大众理财意识被唤醒、利率市场化进程提速、互联网金融行业爆发、基金代销市场格局重塑....很多行业变局的发生和进程的加快都与余额宝的出现有着密不可分的关联。

“余额宝”的图片搜索结果

对于蚂蚁金服而言,余额宝更是一个具有特殊意义的产品,它的出现革新了支付宝的定义,大大扩展了支付宝的内涵与外延,是其升级为蚂蚁金服过程中的重要推手。

纵观五年的时间,余额宝的出现改变了市场,甚至影响了监管,但反过头来看,它自己也在被不断的改变。今年3月,余额宝完成了升级,开放给了更多的基金公司,而它的背后则是一个正在全力转型开放生态的金融科技巨擘。

早在余额宝开放之前,蚂蚁花呗、借呗等产品,AI、数据等能力也都已开放给了金融机构。如果说余额宝的演变是一个不断颠覆自我的过程,它身后的蚂蚁金服也在五年后再一次超越了自己。

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蝴蝶煽动翅膀

放在今天来看,怎么强调余额宝之于蚂蚁金服的意义可能都不为过。但如果退回到五年前,它的出现却充满了偶然性。

2012年,已经在支付市场牢牢占据龙头位置的支付宝陷入了“成长的烦恼”。随着其虚拟账户沉淀资金的增多,支付宝的备付金压力越来越大,急需要找到办法缓解。

支付宝保险事业群的一个小团队被分配到了这个任务,因为当时大家能想到最直接的解决方案是把这部分资金交给保险公司做资管。但支付宝账户金额小、流动性高的属性与保险公司长期、稳定的管理风格大相径庭,这个方案自然无疾而终。

在走遍了银行、券商、基金等各类金融机构寻求解决方案未果之后,这个“失意”的团队碰到了另一个急于寻求突破的团队——天弘基金,它常年徘徊在基金业的末位。

事后来看,这两个被形势逼到墙角的团队联手上演了一出绝地反击。仅用了半年的开发期,克服了监管、系统、流程、体验上的种种困难,一个兼具了余额理财和支付消费功能的产品营运而生。

虽然前期筹备历经了诸多波折,但余额宝一上线便一路开挂。甚至遇到了罕见的“钱荒”(2013年6月20日,隔夜拆借(FR001)利率创下12.85%高位),这让当时余额宝的年化收益率一度高达7%。

在余额宝上线当日,支付宝团队和天弘基金团队打了一个赌:当年底,余额宝的用户数会不会到500万。当然,最后的结果我们已经知道了。上线仅18天,余额宝的用户数量便突破250万,一年之后的用户数超过了1亿。

余额宝的出现不仅缓解了支付宝沉淀资金的问题,当时随着快捷支付发展而有所削弱的账户属性也得以加强。更重要的是,它重新定义了支付宝的内涵与外延,让它从一个支付工具变为了支付+理财的工具,而后又逐渐拓展到了更多的领域。

而当时,距离阿里巴巴宣布将以支付宝为主体成立小微金融服务集团刚刚过去三个月。支付宝希望完成一次“迭代升级”:从一家第三方支付公司进阶为一个互联网金融服务集团,而横空出世的余额宝恰好成为了那把打开新世界的关键钥匙。

当时被余额宝带入新世界的不只是支付宝。大众理财意识被唤醒、利率市场化进程加速、互联网金融行业爆发、基金代销市场格局重塑.....事后来看,余额宝在其中都扮演了关键的角色。

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被改变的基金业

如果说上述那些还只是表象和结果,那么余额宝所带来的更深层次的影响可能是大家对于长尾客群和网络效应的重新审视。

以基金行业为例,还记得,整个2013年下半年,各大基金公司都在疯抢互联网渠道,稍大一些的流量平台几乎都被基金公司找上门谈过合作,市场上突然涌现出数十种类余额宝产品。

受此影响,中国货币基金的规模开始猛涨,其占比从2012年的25.3%提升至2014年的49.1%。除2016年受资本市场流动性紧张影响,金融机构巨额赎回货币基金出现负增长外。截至2017年底,国内货币基金规模占比达到了61.8%。

除了挖掘新的线上代销渠道外,基金公司的直销渠道也重新被重视起来。也是从那个时候开始,各个基金公司的电商部门突然壮大起来,有的甚至成为了独立的事业部。

其实,在余额宝出现之前,支付宝也曾尝试与基金公司合作,早期的形式与淘宝开店如出一辙,即邀请基金公司入驻开设天猫店。这也正好对应了金融与互联网结合的第一阶段:渠道化。

但余额宝却彻底改变了大家对于金融产品销售的认知。天弘基金副总经理周晓明曾经总结余额宝的创新要素,分别是:便捷的交易体验,互联网化的传播方式、呈现方式,以及功能的重构或拓展。

场景+金融的价值被极大地释放,反过来又进一步改变了互联网平台和基金公司。如果放在更大的背景下看,互联网理财市场,以及大众理财意识也被瞬间点燃,个人理财行业进入到一个全新的阶段。

截止到2017年底,余额宝已有超过4.74亿用户,而在 2012 年底,中国开放式基金有效账户数仅为 7600 万户。 作为一款“低门槛”的理财产品,这些年余额宝成为了很多理财用户的入门产品,也是很多80、90后买的第一只基金。

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开放余额宝

2018年5月,余额宝宣布升级,接入博时、中欧基金公司的产品,结束了长达一年的限额。至此,余额宝也完成了自己的开放。其实早在一年之前,余额宝便宣布下调额度,最高持有额度从100万调降至 10万,仅为原来额度10%。

从当时的情况来看,这个调整一方面是出于余额宝自身发展的需要,截止到去年一季度,余额宝托管资金规模已达1.14万亿元,是全球最大的货币基金。不仅自身的增长逼近天花板,流动性管理的压力也越来越大。

而另一方面也是顺应了监管的趋势。截止17年6月,中国货币基金资产净值达到 5.3 万亿元,占基金市场规模的比重超过 50%。有了美国货币基金市场的前车之鉴,加强货基的风险和流动性管理成为了当务之急。

前面说到,余额宝是蚂蚁金服发展历程中一个具有特殊意义的产品,除了它对于支付宝意义的革新外,它的蜕变过程也是蚂蚁金服成长的缩影。

在余额宝引爆市场之后,蚂蚁又陆续上线了其它理财产品,并在2015年推出了一站式理财平台——蚂蚁聚宝。除了提供余额宝、存金宝、基金等各类产品的交易,还增加了财经资讯、市场行情、社区交流、智能理财顾问等服务。

从余额宝单个产品进阶到综合理财平台,当时的背景很简单,随着利率市场化的深入,个人理财需求的觉醒,需要有更多的理财产品来满足用户的需求。

但究其内涵,那个阶段的互联网平台也并没有脱离渠道化的定位,并且自身还要面对巨大的运营压力和金融风险。这并非蚂蚁所愿,也不是它所擅长的领域。于是,又一次蜕变开始了。

2017年,蚂蚁宣布将定位于Techfin,未来只做Tech技术,帮金融机构做好Fin。真正成为一个数据和技术的开放平台,意味着它不仅要跳脱出阿里体系,还跳出金融体系,成为一个科技的引擎,赋能于其它机构。(传送门:《“蚂蚁”折叠》)

去年6月,再次升级的蚂蚁财富就是Techfin理念的一次落地,蚂蚁开始向基金公司等金融机构开放的自运营平台,提供数据、AI、运营等一系列的技术支持,更准确的说是基于技术服务客户的能力。

五年后的今天,开放的余额宝、开放的蚂蚁金服,它们都重新定义了自己。

作者:馨金融

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