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老年版相互宝,用技术实现乌托邦

推荐 2019-05-09 10:28:04

5月8日,支付宝上线“老年版相互宝”,是针对60~70岁老人单独的防癌互助社群。

2018年10月16日,信美人寿联合蚂蚁保险向支付宝用户推出“相互保”,短短10天用户就突破1000万,监管部门、保险公司及上千万从业人员受到的震动可想而知。不出所料,信美人寿迫于严峻的监管形势退出“相互保”,由支付宝全权负责。没有了持牌保险公司的参与,“相互保”变身为“相互宝”——一款“大病网络互助计划”。

退一步海阔天空,避开与传统保险公司正面对垒的相互宝不仅“生存环境”得到改善,真正重要的是更接近保险的本质、更符合阿里的价值观。

但相互宝不能为60岁以上老人提供保障是个缺憾。

借鉴“劳合社”理念服务平头百姓

近代保险业的起源可追溯到大航海时代。重金购置船只、雇佣“敢死”水手、准备货物的船东冒着极大的风险。“共担海损”避免倾家荡产逐渐成为船东的共识。

大名鼎鼎“劳埃德”前身是伦敦的一家咖啡馆,船东经常在这里交流信息,相当于中国武侠小说里的小酒馆。船东在船出海前,在一张纸上注明假如船和货回不来的话自己面临的损失(相当于今天的投保金额)。愿意分担相关风险的人在纸上注明自己可以拿出的金额并签上自己的名字。就这样,劳埃德咖啡馆就成了名气在外的保险交易场所,于1871年正式成为保险社团组织——劳合社。

劳合社不是保险公司,而是互惠共生的社团组织。它的职能是提供交易场所,为承保人提供服务(包括签署保单、处理赔案、统计及信息服务等)并同时进行监管(主要监督承保人的覆约情况及财务状况)。劳合社的承保人都是亿万富豪,他们以个人全部财产作为履行承保责任的担保金,这就是令人闻风丧胆的“无限责任条款”。

劳合社与保险公司的区别是“没有中间商赚差价”,但这种模式无法惠及升斗小民,因为劳合社的承保人担得起风险,但胃口更大。

假设快递员每月出现伤残事故的概率是十万分之一。某快递公司10万快递员每月拿出3元钱,不幸受伤的兄弟可得到30万用于治疗及日后生活。3块钱对每个快递员不是负担,对遭遇不幸的人却是有力的帮助。不仅是金钱,还有10万兄弟的情义。但谁去向10万快递员介绍情况——发生了什么、伤得轻重、需要多少钱医治,然后一份一份地把钱收齐?谁来监督这笔钱的使用?就算收取8%管理费(大约每月2.4万元),单单向10万人每人收3块钱是要多少人力成本?

企业或机构偶尔搞一次为重病患者募集医疗费用不难,但谁会月复一月、年复一年地做下去?

“劳合社”模式用于普通百姓互助,听起来不错,但实现不了,是个乌托邦。

普通民众应对之策就是购买大病、重疾保险。但保险公司总是要赚利润的。他们有“大数据”、有精算师,赔不赔也是人家说了算,所收保费总是大于理赔金额,不然就拿精算师“祭天”。保险公司还可用所收保费的一部分用于投资,让钱生钱。所以保险公司很值钱,A股就有市值超过1万亿的保险公司。

老吾老以及人之老

在数十万年农耕文明的历程中,互助成为根植于中华民族血脉中的美德。《孟子》有云:“出入相友,守望相助,疾病相扶持。”

社交网络、移动支付的出现为亿万普通民众间的互助提供了技术上的可能性。相互宝不是第一个“大病网络互助计划”,却是发展最快的一个。门槛低、产品容易理解、支付宝十亿级用户、芝麻信用……这些因素相叠加,相互宝上线不到半年用户已超过5760万并以每小时8000的速度增长。

但“爱有差等”,小康社会“各亲其亲、各子其子”,即便到了大同社会也是:老吾老——以及人之老,幼吾幼——以及人之幼。此乃人之天性,不扭曲。

所以陌生人之间的互助是有限度的,受助者获得尽可能大帮助的同时,资助者的负担越轻微越好。互联网再次发挥自己的强项,5700万用户,每人出一毛钱就是570万。

虽然相互宝不是商业保险公司的产品、没有任何人或机构从中谋利,是非盈利性质的互助计划,但还是要精算。与保险公司不同的是,精算不是从股东或平台的利益出发,而是保证5700万参与者作为资助人的付出没有被“薅羊毛”,做为潜在受助者能够享受应得的保障。

比如身体不舒服、查出大病又没买重疾险,马上加入相互宝让大家出钱给TA治病,这是典型的薅羊毛。但相互宝不可能对每个参与者事前进行体检。信用风控,健康要求,90天等待期是主要的三个屏障。加入90天后才能理赔。

还有一个更重要的问题,相互宝针对的是概率小、治疗费用沉重的疾病或灾祸,比如快递员遭遇交通事故。大概率事件超出相互宝的保障范围。比如快递员因电动车故障延误投递被罚款,这种事相互宝管不了。

假如一个人30岁加入相互宝,一直履行互助义务到60岁没有因疾病花相互宝一分钱。那么让年满足60岁的用户退出相互宝是否公平?比如某人花20元买了“航意险”,结果飞机没摔。坐了100次飞机,花了2000元保费,却没摔死,认为“亏大了”、“不会平”,找保险公司退钱,合理吗?

相互宝只能覆盖一定年龄、身体基本健康的人,这样参与者的负担才在可承受的范围内。

但年过六十,罹患疾病的概率大增,这正是需要保障的时候。正所谓“天意怜幽草,人间重晚情”。相互宝专门针对60岁以上的老人进行了产品升级,应是出于这种考虑。

老年防癌计划沿用了“一人生病、大家出钱”的模式,目前可提供10万元互助金,每人分摊金额不超过1元,比“年轻相互宝”高一个量级。

身强力壮的打工者,觉得疾病离自己很远,更别说大病、重病,所以不见得关注相互宝。但他们的父母年事已高,或许没有社保和医保。子女为父母加入,虽然10万块钱不一定够用,但可以减轻父母大病带给自己的经济负担。这计划受益者是缺乏保障的老人和他们收入不高的子女。

“守望相助,疾病相扶持”是我们的传统美德,互联网技术让数千万乃至数亿同胞守望相助的乌托邦成为了现实。

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