文章经授权转自公众号：谷岛(ID:marketingsir)

今年6.18，最初风头的当属苏宁——凭借高调的姿态、双杀的打法，成功地把自己推向了风口浪尖：

在那本备受金融界推崇的《动荡的世界》中，被誉为“经济沙皇”的前美联储主席格林斯潘曾对凯恩斯提出的“动物精神”做了进一步阐释，以此作为对外界质疑其能力的回应。

他认为影响人们投资行为的“动物精神”主要表现为恐惧、狂热、对未知风险的厌恶、对未来更好机会的期待等等。这些“动物精神”对于经济活动而言，既有正面影响，更有负面影响。

自尊、自利，会使人不断努力以获得成功，更能使资源在整个社会中得到最有价值的利用;但如果为此不择手段，“动物精神”则会使人走向极端，一切理性价值规律和市场法则都将失去规律。

2020 又是金融科技行业的“动物精神”饱受考验的一年。经历了去年监管趋严的利好，互联网巨头、银行系入场的压力以及大数据风控行业整治时的风声鹤唳，又迎头撞上了黑天鹅：新冠病毒。

经历了高光与落寞，再加上疫情的打击，外界对于金融科技行业难免态度消极，有的取道保险，有的转做电商，更有甚者发力游戏……无论何种，暂避风头、徐图后进已经成为行业共识。

但是行业中也不乏逆流而上的佼佼者。比如度小满，一直向外界传达自身的向上力。正如巴菲特的经典名言：别人恐惧时我贪婪,在别人贪婪时我恐惧。在疫情期间，地摊经济的有关政策发出后，度小满立刻响应，表示将依托金融科技能力，为努力创收、展示就业韧性的中国青年当好坚实的金融后盾：

如北京某私企的付小姐曾在度小满金融成功申请到教育分期贷，用于英语深造，目前正筹备下班后在外籍人士聚集地，售卖中国特色的手工艺品。

在这样的大环境中，度小满展现了品牌的勃勃生机。而4月23日，CEO朱光更是发表了《后疫情时代，金融科技公司的机会在哪?》，一展品牌精神内核。

01

金融科技的“危中有机”

要看懂度小满的“向上”，必须先看懂金融科技行业的发展逻辑。

美国经济学家迈克尔·舍默有一个“银行家悖论”影响深远：最需要钱的人，信用风险都很大，因此得不到贷款;而最不需要钱的人，信用记录最好，因此越能得到贷款。

众所周知，金融的本质在于风控，而传统金融业务在普惠金融的大趋势下已愈发力不从心。

一方面，海量的潜在客户与精准的营销筛选形成了一对矛盾，传统金融机构与潜在用户距离远。获客、营销都面临难题;另一方面，普惠金融客户资信普遍较弱，传统风控手段难以落地。

金融科技(Fintech)的介入，才终于使得普惠金融见到曙光。

金融科技公司通过线上营销等手段缩短与用户之间的距离，触达金融机构无法触及和覆盖的群体，获客成本被极大降低;其次，人工智能的应用，实现了有效把控风险并降低贷前、贷中边际成本。

比如度小满，一直都是大数据风控方面的佼佼者。对于风险，度小满已拥有4种产品和3种解决方案：反欺诈产品、信用产品、验证类产品、智能催收产品、金融大脑、供应链金融、信贷风控，这些产品和解决方案依托大数据，应用智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金融云、区块链七大核心能力。

这七大核心能力背后，是以人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力。

在贷款前，度小满为贷款客户建立用户画像，跟踪用户完整生命周期。

其次，身份验证是否为本人。最后，汇集大数据、商家提供对用户信息、央行征信等多方数据，贷前审查申请者是否符合贷款条件。

在贷中，度小满复查用户信用变动信息，洞察高危行为。

在贷后，也检测客户监测借贷异常、贷后客户质量及信用变化，及时预警潜在风险。同时进行逾期催收与信息修复，通过磐石智能催收平台提高回款率。

与此同时，金融科技助力下，普惠金融更由此步入新阶段——用户觉醒期。

在这一背景下，用户一方面挣脱了传统的“周边三公里”网点的束缚，得以与成百上千个金融机构建立业务。行业竞争的进一步白热化，恨不得 0 利润也要抢下客户。

在对公业务已到天花板的传统银行不断加入其中，掀起了向零售银行转型的浪潮当下，对于金融科技公司而言，合规与向B端赋能成为竞争的重点。

而此次疫情倒逼传统金融公司纷纷线上化、数字化，更是促进了金融科技公司与传统金融机构合作、向B端赋能。今年五月，中国银保监会拟定《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，对合作机构准入进行了明确要求。

金融科技公司对传统金融机构的赋能，自然整个金融行业的线上化转型。就拿度小满来说，在金融机构的客服场景下，客服复工人数受疫情影响严重，度小满的语音机器人既能避免人员聚集的风险，又能降低人工成本，且可以杜绝语言暴力等风险，受到金融机构的欢迎。

度小满CEO朱光在文章中写到，例如，疫情高峰期间，某全国性股份制银行客服无法到岗，利用金融科技公司提供的语音机器人承担了客服的大部分工作，3月份后，随着客服逐步复工，通过“人+机”结合的方式，降低了30%左右的人工成本。

在向B端赋能成为竞争的重点的当下，度小满的优势自然不言而喻。截至2019年底，度小满在信贷方面，已经与中国农业银行、光大银行等数十家银行及持牌金融机构合作，累计放贷总额超过5000亿元，可授信用户达到3.3亿。

02布局未来，赋能两栖青年

一方面，金融科技使得向VB端赋能成为重中之重，另一方面，金融科技使用户拿回了主动权，也使得用户对平台的品牌调性，金融服务与产品的能力提出了更高的需求。

正如现代营销学之父菲利普·科特勒在其著作《营销3.0》中指出：“新一代的营销必须是价值观营销，更注重企业的人文关怀和社会价值”。

如果说CEO朱光发布的《后疫情时代，金融科技公司的机会在哪?》更多是着眼于主动应对当下的市场的市场变化，那么2020年度小满联合南京大学共同发布的《2020年两栖青年金融需求调查报告》则是对未来的布局与挑战。

什么是两栖青年?

“两栖青年”就是一边工作，一边兼职或者创业的青年群体。报告显示，2019年，全国两栖青年规模已突破8000万人。

29-34岁的高学历青年是两栖青年主力军，他们的副业并不是空穴来风，而是根据自身特长、兴趣延展出副业：比如有文字功底青年的会在业余时间给平台撰稿、有剪辑经验的会选择做短视频、对电商了解的会选择电商为副业。

事实上，这一届90后已经学会攒钱了：“后浪”即将变成“中浪”。这场疫情，更让年轻人有了危机意识。在大趋势以及疫情导火索下，全国两栖青年规模势必进一步扩大。

其中，“线上经济”行业，如在线教育、直播等互联网行业从业者，以及受疫情影响严重的行业从业者，比如餐饮、旅游业从业者，最愿意成为”两栖青年”。

但两栖青年在开展副业时面对着“第一桶金”资金缺口的问题。报告显示，两栖青年金融需求占比达30.72%，同时，准两栖副业启动资金需求大，需求占比也超过30%。约4成两栖青年金融需求无法得到充分满足。

而这部分青年，在资金短缺时，第一个想到的就是线上的金融科技公司。报告显示，线上融资在“两栖青年”中的渗透率进一步提高，线上融资渠道中，“借呗”、“微粒贷”、“有钱花”分列前三。

为什么青年人这么信任线上金融公司?

无独有偶，企鹅智库发布的《2019 Z世代消费力白皮书》中便指出，购买支付能力之外商品的Z世代中，使用花呗/白条等平台垫付是最常见的处理方式，分期付款则紧随其后，相比起向父母、同学/朋友借钱有着更高的优先级：

究其原因，一方面在于年轻一代作为第二代独生子女成长条件优越，有较高的财富安全感;另一方面，年轻一代极为在意速度，在线借贷产品更为高效方便，无需线下完成繁琐的文书确认。

无论是之前购买3C数码、球鞋、Lolita等超前消费，还是危机意识下开创副业需要，金融科技公司都是不二选择。

那么，为什么度小满要赋能“两栖青年”?

一方面，赋能“两栖青年”的风险小、回报率搞。首先，两栖青年们有主业，即使创业失败，也不至于资金链彻底断裂。其次，两栖青年普遍更年轻，学历更高，他们更习惯利用外部资源对自己赋能、科学创业，风险更低。具体到摆地摊，可以利用数据分析人流量精准锁定摊位地址、通过网络社交找到更好的供货渠道、合理利用金融杠杆等。

另一方面，这也体现了度小满的社会担当。管理大师德鲁克曾说，对于那些伟大的公司而言，战略规划往往不是技术，也不单纯只是为了利益，有时更像是出自一种责任。当企业的社会责任和绩效发生矛盾时，一个很好的办法是将解决方案作为新的企业业务来开展。

正如南京大学紫金学院教授赵曙光所说，“两栖青年”有利于把个人的价值发挥到最大，是支持社会经济发展的一股不可忽视的力量。两栖青年的出现是数字经济的新趋势，服务他们的金融需求，通过数字金融为他们提供经济保障，是普惠金融的新使命。

也正应了那句老话，抓住了青年，也就是抓住了未来。

03度小满信奉的长期主义

无论是从在普惠金融趋势下向B端赋能，还是接过“接力棒”，为青年一代发展副业添砖加瓦，还是朱光在文章引用的尼采名言“任何不能杀死你的，都会使你更强大。”都不难看出度小满信奉的长期主义。这既是面对用户，更是面对B端。

《哈佛商业评论》“2018全球百佳CEO榜单”就将“长期主义”作为重要指标：企业创办初便进行长期规划和战略布局，持续保证客户、员工、股东的利益和社会利益相一致是非常重要的策略：

“在动荡时期，坚定性和稳定性尤为重要。”

另一个例子则是亚马逊，其上市后的二十多年里，每年股东信后都会附上1997 年的第一封股东信。贝索斯以此向外界证明：二十年多年来，亚马逊一直践行的与 1997 年时并没有任何不同。

在瞬息万变的生意场中，什么事值得反复说上二十多年?

“比起短期的利润考量以及华尔街对股价的反应，我们更在意公司长期的领导地位;哪怕一些投资暂时看不到短期回报，但如果长期对公司有益的话，我们也会大胆去做。”

亚马逊的长期主义体现在扛住短期的波动与诱惑，不断拓展战场完善自己的业务组合使“飞轮”不断提速。度小满亦然。比如，在去年年初，度小满预判部分金融机构的风险在抬头，收紧了风控策略：

在信贷方面，第一，对“多头共债”容忍度降到冰点，不留风险敞口。第二，在产品上以循环产品为主，逐渐减少长分期产品这类长周期、受经济波动较大的产品比重;第三，加大了对优质客户精细化运营力度。多重举措下，去年四个季度度小满金融的不良率持续下降。

朱光也表示：

“未来，在宏观风险预警方面，将针对不同的行业、区域进行监控，并针对多头共债风险进行预警。同时，推动RPA(机器人流程自动化)深入到业务流程重要环节，如信审、客服、催收等，降低合作伙伴操作性风险。”

换言之，在行业充满不确定，市场转型升级的大背景下，奉行长期主义的度小满已经逐渐成为了“金融科技行业的亚马逊”，通过逐渐完善基础设施开始向外输出能力。

朱光的文章，首先源自度小满坚持为用户提供更好的产品和最优质的服务，在团队内部形成的深厚的自我价值认同;而更重要的是，在疫情期间，一切都笼罩着不确定的当下，CEO朱光在2020年的文章中所呈现出的“积极”、“练好内功”的精神，无疑给行业上下游都服下了一颗定心丸。

而长远看来，长期主义不仅将推动度小满在动辄千亿的赛道中，徐图广阔的增长空间;更会在度小满的长期践行下，在金融科技行业成为独特的“度小满路线”。

特别声明：本文为合作媒体授权DoNews专栏转载，文章版权归原作者及原出处所有。文章系作者个人观点，不代表DoNews专栏的立场，转载请联系原作者及原出处获取授权。(有任何疑问都请联系idonews@donews.com)