作者| 子卿      出品| 消费金融频道

作为山西唯一一家持牌的消费金融机构，晋商消费金融业务合规性近几年备受争议。

近期，晋商消费金融遭点名，山西银保监局办公室发布了关于部分银行保险机构违反《银行业保险业消费投诉处理管理办法》情况的通报，晋商消费金融因投诉流程设置等相关内容不合规而被点名。

消保三处违规

根据通报内容，晋商消费金融因存在“未按规定公布投诉流程、投诉电话，未按规定告知投诉人投诉处理相关决定，未按规定保留告知投诉人处理决定相关证明资料”三处消保违规被银保监点名。

此次通报仅为公开批评，并不涉及实质性的处罚，山西银保监希望机构要引以为戒，举一反三，对照自查。

在银保监公布相关点名后不久，「消费金融频道」发现，晋商消费金融已经在官网主页显示投诉渠道和处理流程，并且设置了“消费者专栏”，包括消保公告和消保课堂两大板块。

两度进入央行罚单，屡次踩雷场景分期

2个月前，晋商消费金融曾被央行罚款49万，人行太原中心支行公布的行政处罚信息公示表显示，晋商消费金融因未按规定将异议处理结果书面答复异议人，未准确报送个人信用信息，被处罚款49万元。时任晋商消费金融股份有限公司山西运营中心总经理王贝贝、时任晋商消费金融股份有限公司联络中心负责人王越分别被处罚款3万元。

晋商消费金融还曾因为“个人征信报告出现侮辱性字眼”问题冲上微博热搜。据报道，江苏房女士在查询个人征信报告时，发现工作单位一栏中出现侮辱性字眼，上传该条工作信息的正是晋商消费金融。

此事曝光后，央行太原分行暂停了晋商消费金融征信系统查询权限，责成其内部整改。

此后，央行太原中心支行更是于2021年4月8日、5月25日先后两次约谈了晋商消费金融相关责任人，并于2021年5月25日发布公告称会在事件情况调查核实后，依法依规作出严肃处理。直至2022年3月央行太原中心贴出上述罚单。

事实上，这并不是晋商消费金融第一次因为征信问题受到处罚，2019年8月，晋商消费金融因未经同意查询个人信息，被央行太原分行根据《征信业管理条例》第四十条，责令限期改正，对其处以罚款人民币50万元；对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元。

值得一提的是，晋商消费金融的投诉率也一直居高不下，根据银保监会公布2021年第四季度山西省银行业消费投诉情况的通报显示，晋商消费金融投诉数量为183件，环比增长2.81%，占本地非银行金融机构投诉总量的97.34%，在山西各银行业金融机构投诉量中排名第二。

在屡次被点名和被罚的背后，是晋商消费金融屡屡踩雷场景分期的事实。

2020年部分达飞云贷和有用分期的用户发现还款出了问题，而他们借款的资金提供方正是晋商消费金融。

部分通过达飞云贷借款的客户，在还了款后，达飞云贷并没有把钱打给晋商消费金融，导致他们被冻逾期，晋商消费金融还将逾期信息上传到了他们的个人征信报告。

有用分期的用户则是因为平台原因导致无法正常还款，但用户还是接到了催收电话并且征信出现逾期相关内容。

这两个平台先后被警方立案查处。

2017年左右晋商消费金融还踩雷租房分期场景，合作的租房分期平台“元宝e家”对接的下游公寓方，包括上海歆禹房屋租赁有限公司、上海小寓信息科技有限公司、北京昊园恒业房地产经纪有限公司三家均出现资金链断链情况。用户退租后晋商消费金融仍继续从其个人账户中扣除款项，并发送催收信息，甚至租户的个人征信报告出现逾期情况。

此外，晋商消费金融曾与山西易凯国际旅游合作“晋消畅游贷”，而该合作方相关行为后被法院认定为诈骗行为。

业绩倒数，求突破年内高管换血

晋商消费金融近些年来一直在努力“突围”，摆脱成立以来业绩没有高光时刻的情况，但是却收效甚微。

根据其股东宇信科技2021年度报数据，截至2021年年末，晋商消费金融营业收入为5.5亿元，同比增长仅为0.73%，净利润为6093.77万元，同比增长12.47%；资产合计78.91亿元，负债合计70.94亿元。

同年成立的其他消费金融公司，诸如中邮消费金融、中原消费金融等业绩和规模已经远远超过晋商消费金融，仅2021年全年业绩来看，中邮消费金融营收56.86亿元，是晋商消费金融的十倍，实现净利润12.29亿元，约晋商消费金融的20倍，中原消费金融虽未披露净利几何，但其营收也有35.95亿，约晋商消费金融的7倍。

即使是放在整个消费金融行业中，晋商消费金融的业绩也是倒数，仅以净利润一项来看，在已公布净利润的20家消费金融公司中，晋商消费金融仅高于北银消费金融的0.58亿和小米消费金融的0.04亿，排在倒数第3的位置。

回顾近几年晋商消费金融的业绩情况在2018年、2019年、2020年年财报中其营收分别为3.37亿元、3.72亿元、5.46亿元，净利润分别为8100万元、5200万元、5400万元。相关数据起伏不大，这可以看出晋商消费金融并未抓住近些年来不断增速扩张的消费贷市场。

晋商消费金融旗下拥有“借蛙”、“晋情贷”、“随e贷”等一系消费信贷产品，覆盖了线上小额、线下大额、消费分期、循环信用等差异化、多元化的产品体系。

去年全年，晋商消费金融累计发信贷超732亿元，客群超1680万人。

也许是晋商消费金融谋求改变，今年对多位高管进行了换血。4月7日，惠康晋商消费金融总裁的任职资格得到银保监核准，其曾担任近3年的尚诚消费金融副总经理。4月28日，山西银保监局核准了上官玉将晋商消费金融董事、董事长的任职资格。

高管接连变更后的晋商消费金融要走向何方还尚不可知，不过多次处罚点名以及踩雷场景分期却给晋商消费金融警示，目前首要任务是完善信贷审批风控各个流程的监督、审核合作平台资质以及与优质场景合作才是长远之道。

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