作者/庆福

编辑/嘉嘉

日前，浦发银行公布2024年业绩预告：2024年浦发银行实现营业收入1707.48亿元，同比下降1.55%，归母净利润为452.57亿元，同比增长23.31%。

从数据上来看，浦发银行营收小幅度下滑，净利润却出现高速增长，但要知道在2020年至2023年，浦发银行净利润已经出现四年连续下跌，其中2023年跌幅更是达到28.28%。

为何浦发银行能够在2024年实现利润大逆转，不仅止住了下跌的趋势，更是在营收下降的情况下实现了23.31%的高速增长？其原因有很多，但最重要的一条在于浦发银行的数智化转型——用大数据和智能化为五大业务线赋能，实现降本增效。

【1】转型迫在眉睫

“‘数智化’战略的提出，是我们顺应政策导向，真正以人民为中心，用新的方式推动新质生产力发展，让社会民生和广大的市场主体更有获得感。”在2023年度暨2024年第一季度业绩说明会上，浦发银行董事长张为忠正式对外公开提出“数智化”战略转型，并将其视为浦发银行未来的核心能力。

2023年，浦发银行成立30年，正是其三十而立的当打之年，但彼时的浦发银行却处于增收不增利、利润持续下滑的窘境中。

财报数据显示：2023年，浦发银行营收为1734.34亿元、净利润为367.02亿元，相较2022年分别下滑8.05%、28.28%。更为重要的是，浦发银行的营收利润下滑并非单年，而是一个持续下滑态势。

据财报数据显示：2020年至2022年的三年间，浦发银行营收分别为1963.84亿元、1909.82亿元、1886.22亿元，净利润分别为583.25亿元、530.03亿元、511.71亿元。

（来源：百度股市通）

对于2023年营收利润的下滑，浦发银行将责任归结于整体环境和公司内部：受资产重定价、市场利率下行、资本市场波动，以及公司信贷增长动能不足、业务结构调整等因素影响，公司效益指标阶段性承压。

但在浦发银行承压的同时，招商银行、兴业银行等友商均取得了发展。数据显示：2017年，招商银行、兴业银行、浦发银行三家银行总资产均在6万亿元左右，三家处于同一起跑线。

但是五年后，浦发银行总资产为90072.47亿元，而招商银行总资产为110284.83亿元，兴业银行总资产为101583.26亿元。在体量方面浦发银行与兴业银行、招商银行之间的差距正在不断拉大。

因此“求变”成为浦发银行的重要任务，“变化在人，而人的变化在思想”，浦发银行党委书记、董事长张为忠首次公开发声中就强调，转变员工思想观念是浦发银行的重中之重。

【2】数智化赋能业务线

“唯有清醒识局、前瞻布局、精准破局，方能跑出加速度”，张为忠表示，浦发银行要想跑出加速度，必须顺势而为，提前进行相关布局，并将增长的未来寄托在“数智化”身上。。据天眼查数据显示：张为忠2024年2月7日出任浦发银行董事长、董事。

（来源：天眼查）

一方面，浦发银行将业务聚焦在科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融“五大赛道”上，另一方面是以数智化为中台，赋能五大业务线，通过更便捷、更快速、更合理的风险定价，实现“1+1>2”的聚合效果。

以中小企业信贷为例，以往在银行眼中，中小企业风险高，而且没有抵押物，或是抵押物难以变现，因此中小企业、农村企业信贷并非优质资产，银行不愿意给这类企业贷款。不仅造成了中小企业融资难、融资贵，而且还会导致银行错失长尾市场用户。

而在数智化的加持下，浦发银行改变了传统银行风控流程，通过大数据等技术能够精准识别风险因子。在安徽凤阳小岗村智慧温室大棚项目上，浦发银行制定了绿色审批机制，对其项目优先评估、优先审批、优先投放，实现了超过1亿元授信资金，而该项目从立项到放款，整个流程下来在16天内就能完成。

数智化赋能业务、改变传统模式的案例并非个例。

在供应链金融领域，浦发银行借助“浦链通”数智供应链体系，推出“浦链通”“浦车通”“浦贴通”等全流程线上化产品，为供应链末端的中小企业解决融资难题，目前该业务已累计服务供应链核心客户2781户，上下游供应链客户22998户。

在科技金融领域，浦发银行推出“浦创贷”“浦投贷”“浦新贷”“浦研贷”“浦科并购贷”等产品，并打造“科技雷达”智能平台，高效识别潜力科技企业，目前服务科技型企业超6.4万户，科技金融贷款余额超5,500亿元。

数智化赋能下，浦发银行不但实现了长尾用户的拓展，更是将坏账率大幅度下压，数据显示：2024年不良贷款率降至 1.36%，而在2017年，浦发银行坏账率达到2.14%，是当年全国26家A股上市银行中，唯一一家不良率超过2%的银行。

【3】数智化成为银行新未来

对于2024年利润大幅度上升的经营业绩，浦发银行将经营效益的增长归结于四方面：一是“数智化”战略成效显现；二是非息净收入同比增长；三是通过精益化、精细化管理实现降本增效，业务及管理费同比下降；四是资产质量不断夯实，风险控制和处置水平持续提升，风险成本耗用同比减少。

从归因排序上来看，能够明显看到，第一位的是数智化战略的落地。

其实随着金融科技的冲击、对公业务的增长放缓、城市白领人群消费信贷业务疲软的多重影响下，中国银行业面临业绩增长压力。

国家金融监督管理总局站发布数据显示：2023年商业银行实现净利润2.4万亿元，同比增速3.2%，但较2022年增速下降2.2个百分点。而在净利润方面，国内股份制银行同比下降3.7%。

营收放缓，利润减少，甚至是营收利润双双降低已经出现在多家银行的财务报告中。那么曾经不愁贷款业务的银行业，在新经济、新环境下，如何保持增长，就成为银行业思考的主要问题。显然浦发银行给出了“数智化”解决方案——通过数智化升级，改变以前粗犷的业务发展模式，将银行业从大水漫灌转向为精细化管理。

BCG的资深合伙人何大勇在接受媒体采访时表示：银行数字化进程已经进入了下半场，从总行向分支机构延展，从数据分析和业务发展，转向为风险管理的提升。

而在2024年初，浦发银行锚定“数智化”战略，抓住了行业转型期的关键节点，为银行业的发展提供的可借鉴的参考模板。

浦发银行在过去三十一年的转变，映射出了中国银行业的发展路径，在前三十年，中国经济快速发展，不论是对公业务，还是零售业务，都有着大量的贷款需求，但如今随着经济增长放缓，不论是公司经营类贷款还是个人信贷，都处于增长缓慢的阶段。

这就逼迫银行业转变发展路径，从以前做居间平台的强势业态，变为注重精细化管理、强调服务质量的服务型业态，在这种转变过程中，数智化升级、数智化在一线业务落地就成为了一种必然，而这也将给企业和个人用户带来服务更好、更具性价比的金融产品服务。

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