你钱包里还有信用卡吗？你现在还在用信用卡吗？

据2026最新消息，广州银行开年仅半月，就接连关停中山、江门两家分中心，这背后隐藏的信息是：信用卡办不动了？

曾几何时，信用卡是每个人钱包里不可或缺的存在，有的人十几张信用卡来回倒，以达到奇妙的收支平衡；有的人每日忐忑，生怕第二天就还不上款项。

随着年轻一代的消费者开始觉醒，他们意识到，超前消费换来的很可能是无休止背负贷款的日子。

跑马圈地的时代终结

在过去十余年的时间里，信用卡随处可见，不少人在生活中自己诞生了一套生活哲学：以卡养卡。这跟如今的以贷养贷有异曲同工之妙。

那么，从以卡养卡到以贷养贷的转变，中间发生了什么？

注意，这里所说的以贷养贷主要是网贷产品，这在十几年前还比较少见，当时主要流行的是以卡养卡，具体操作就是凭借虚假消费套现的方式，维持信用卡的信用记录。

在如此操作之下，有的人能够维持十几张信用卡之间来回倒还不至于卡被刷爆，堪称奇迹。

这在十几年前的中国年轻人群体中较为常见，随着线上金融服务的崛起，这种以卡养卡的现象开始逐步减少。

在中国人民银行的调查报告中，2022年6月末，全国信用卡和借贷合一卡达到8.07亿张的历史高点，此后每个季度都在缩水，到2025年6月只剩7.15亿张，三年净减9200万张。换句话说，2022年夏天就是信用卡由增转减的拐点。

不往前说，单说2022前后的社会环境，2022年正好是疫情后扫码支付彻底普及的节点，线下二维码完成最后一波渗透，年轻人连买瓶水都使用手机扫码付款。

信用卡最拿手的刷卡支付--无形中就失去了便捷性这一优势，交易量与卡片数量自然而然地就掉下去了。

同时，随着监管新规同期落地，同样2022年，《信用卡新规》执行表定时间表启动，规定睡眠卡占比不得超过20%、刚性扣减授信、营销“八不准”。

银行为了达标，只能把长期不动的卡批量销户，给新客户的授信也更谨慎，增量一下子被控制住了。

另外，那批年轻人的观念同步转向之后，也开始意识到信用卡背后的消费观念危害性，于是社交平台上开始兴起“注销多张信用卡”“拒绝透支消费”等话题。

行业断臂求生的缩影

面对年轻人觉醒、监管环境日趋严格以及客户消费行为习惯的改变，广州银行关停中山和江门两家分中心自然也说得过去。

据不完全统计，2025年以来，全国已有超过60家信用卡分中心获批终止营业，其中交通银行一家便裁撤了50余家。

这股从国有大行蔓延至城商行的关停潮，本质上是银行对低效产能的主动出清，因为这些银行开始意识到：

市场不好我就精简结构，不仅能削减人力与运营成本，还能依托分行的本地化资源实现精准风险控制与客户经营，何乐而不为？

这正是广州银行关停两家分中心的实质性原因。

可预见的是，在这样一份不够理想的财报上，广州银行势必要在新的一年里走向转型的道路。

转型之路漫漫

当原有的产品与服务模式已经不适合当前的市场环境了，企业商家最先考虑的应该是转型。

虽然广州银行还未公布2025年度报告，但从其2024的年报中就可发现该行的零售业务与信用卡业务是呈现递减趋势的。

截至2024年末，广州银行零售贷款余额1,571.20亿元，较上年减少了275.18亿元，降幅14.90%；其中信用卡贷款704.42亿元，减少155.75亿元，降幅18.11%，是零售贷款下滑最快的一块。

（图源：广州银行2024年报）

在其他数据表现上，广州银行2024年末的总资产有8,548.05亿元，看上去很多，实则为近五年最低；贷款总额微降0.63%，存款增幅12.41%。

（图源：广州银行2024年报）

此外，净息差为1.35%，同比下降0.40个百分点，低于全国城商行平均水平；净利润为10.12亿元，降幅66.47%，触底信号明显。

（图源：广州银行2024年报）

在重组贷款、逾期贷款的情况中，广州银行可以说是十分头痛，逾期贷款增加 62.2 亿元，增幅 37.8%，而重组贷款仅增加 3.93 亿元，增幅 4.9%，两者增量相差近 16 倍，说明大量逾期贷款未能通过重组方式化解，风险敞口在扩大而非收敛。

对于这种局面，广州银行的转型之路只能说是迫在眉睫。

消费者的新课题

那些曾经背负多张信用卡的年轻人，如今大多已过而立之年，他们之中，有些人已还清最后一笔账单，但征信报告里依然留着五年才能消散的逾期记录；有的人现今仍在倒卡与最低还款之间挣扎，等待着彻底上岸的那天。

与曾经那批年轻人相似，新时代的信用卡客户也在换代，作为消费者的他们，需要面对似乎也如同之前那批年轻人一样，

而就在这个节骨眼上，银行信用卡业务的转向，让这些旧时代与新生代的信用卡人群，处在一个悄然变化的处境中。

过去，年轻人还能靠一手以卡养卡来暂时缓解压力，可现在要是还不上了，那下场是手里的信用卡被系统标记，额度也会被银行立即自动收回一定比例，想靠另一张卡拆东墙补西墙已无可能。

这放在过去，分中心客户经理还能给你通融一下，如今中山、江门等分中心相继关停，属地分行只保留了催收与账户管理职能，对于那些还欠着信用卡的年轻人，算不上是一件好事。

再说了，现在银行的决策大都由风控模型自动执行，那些习惯了打个电话求宽限的持卡人，面对的已是冷冰冰的算法，而算法是不会给你通融的。

那些年轻人哪怕最终还清了信用卡，征信上的逾期记录还是会保留五年，银行 2025 年全面推行的白名单模型，是会在审批时自动过滤近这些客户的，这意味着刚刚上岸的年轻人在申请房贷、车贷时，仍会因信用卡逾期记录被算法拒之门外。

结合之前说过的时代背景与广州银行的过往财务表现，该行连续关停两家分中心，并不意味着业务的消失，而是服务模式开始走向重构的预兆。

至于如何重构，除了那两家关停的分中心，后面还得看广州银行如何谋划未来的信贷服务布局，是拥抱科技提供优质化服务？还是继续关注信用卡的下沉市场？都说不准，我们现在也难以根据广州银行2025的年报数据进行分析（因为它没发）。

现在可预见的是，未来的信用卡市场是数字化、场景化与精细化运营的竞技场，谁能站在风口当那只起飞的猪，还要看各行之间的博弈情况。

如今，不光是之前的背负信用卡负债的年轻人，连现在的银行也开始学会做减法了，只不过前者做的是负债减法，后者做的是结构优化。

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