应科院发表《中小微企业替代信贷评估》白皮书

2020-11-03 08:01:20 推荐

香港应用科技研究院(应科院)应香港金融管理局(金管局)委托,于今日发表《中小微企业替代信贷评估》白皮书,阐释如何运用金融科技收集和利用替代数据,以评估借款人的信贷质素,从而扩大银行中小微企融资服务的规模和提升企业获得融资的机会。

全港逾98%的商业机构属中小微企,它们雇用约46%的私营机构雇员。然而,这些企业缺乏财务数据,银行为其进行信贷评估和监测相关程序的成本甚高,令许多中小微企申请银行贷款时面对重重挑战。

应科院行政总裁周宪本先生指:“透过计算违约概率评估企业信贷质素的传统方法,置中小微企于不利的处境。这些企业可能依赖线下或现金交易,会计账簿或许并非很整齐有序;惟一旦急需资金以继续营运、否则可能短时间内便面临破产时,申请贷款和等候批核却每每需时数星期,这对它们已足以‘致命’。”

金管局总裁余伟文先生表示,在全球各地,规模较小的企业也往往难以获取融资:“中小微企在经济发展中扮演重要角色,金融科技有助降低信贷成本和提升信贷风险的管理,被视为可协助企业获取信贷的重要工具。在业界和社会的支持下,香港具备推动金融科技发展的条件。”

白皮书阐述了香港可如何利用人工智能和机器学习,从不同来源获取各种数据,藉以评估中小微企的信贷质素;这些数据包括现金流、销售点事务交易记录、公用事业费用的账单,以至载于网上会计程式的数据等。

白皮书亦列出处理替代数据以进行信贷评估所需的技术,并建议为香港的银行和替代数据提供者建立一个有效的替代信贷评估生态系统,以处理数据管理、信贷评估自动化和监测事宜。白皮书亦就此生态系统持份者需采取甚么步骤以支持有关方案提出建议。

白皮书为香港采用替代信贷评估勾划了路线图,建议在三个范畴发展。首先,政府持续支持、并透过提升基础设施促进数据分享,对确保替代数据的供应发挥重要作用。此外,须不断发展创新的机器学习模型,以加强模型验证、相关性能、公平性和数据可解读性,并保障数据私隐。最后,设立一个中央数据共享平台有助优化生态系统,加快香港的银行采用替代信贷评估。

周先生补充:“本白皮书旨在推动香港银行采用替代信贷评估,以协助中小微企融资,及协助银行扩大中小微企融资服务的规模。拟引入替代信贷评估的银行,可以此作为基础蓝图。”

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