消费贷业务竞争加剧，银行员工为完成业绩考核采取多种方式冲量。部分员工通过同行“互贷”完成任务，甚至自掏腰包贴息以吸引客户。

调查发现，面对严格的考核压力，一些银行员工通过“互换消费贷”来达成指标。这种操作包括仅测额度即算任务完成，或通过贴息让客户实际负担更低利率。有大行员工表示，季度末会支付八天的利息费用给对方，而部分银行默认此类操作用于业绩冲刺。

与此同时，监管对消费贷利率划定最低3%的底线已执行近两个月。走访深圳、上海多家银行发现，大部分机构严格执行该标准，但也有银行通过“优惠券”将实际利率降至3%以下。例如，某股份制银行提供2.88%的优惠利率，需满足特定条件并领取优惠券。

在上海，尽管多数银行坚守3%的“红线”，个别员工为完成半年度考核选择自掏腰包补贴利息。一位城商行客户经理称，为吸引客户办理年化利率2.78%的贷款，其自行补贴0.22%的利息差，为期六个月。

消费贷成为银行零售信贷重要增长点，多家银行年报显示强劲增长趋势。如交行2024年个人消费贷款余额同比增加超1500亿元，增幅达90%；工行、建行增量约千亿元，增速超25%。

然而，持续下行的消费贷利率对银行净息差造成压力。数据显示，2025年一季度末商业银行净息差降至1.43%，创历史新低。对此，专家建议银行加强负债管理，提升自营获客能力及科技水平，围绕重点客群优化产品与服务。

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