2024年12月15日起，个人养老金制度由36个试点城市（地区）扩展至全国范围。

2025年6月24日，在该制度全面实施满半年之际，央行等六部门发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，鼓励金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具备一定收益率的个人养老金专属产品。

有上市银行人士指出，尽管当前银行持续发力个人养老金业务，但公众对个人养老金的热情仍不足。

在全面推广前，个人养老金已在多个城市试点近两年。自2024年12月15日起，制度正式在全国范围内落地。

部分商业银行加大了个人养老金账户开户力度。一名全国性商业银行工作人员表示，尽管完成任务压力较大，甚至需要动员亲朋好友协助开户，但普通民众对于个人养老金的实际接受程度并不高，部分客户虽已开户，但并未实际转入资金。

从2024年各大银行年报来看，基层人员的努力取得了一定成果。工商银行披露，2024年该行个人养老金新开户数增长187%，相关账户数量及缴存额保持同业领先。中信银行显示，截至2024年末，该行个人养老金账户达218.82万户，同比增长136.04%。民生银行报告称，其个人养老金账户总数达到229.56万户，较上年末增加59.40万户。

银行加快开户节奏的同时，金融机构也加速个人养老金产品的开发与推广。中国理财网发布的第八批名单中，中银理财新增两款产品，使个人养老金理财产品总数增至35只。

目前，固收类产品占个人养老金产品总量的八成以上，成为主流选择。例如，中银理财“福”固收增强368天持有期理财产品、中银理财“吉”固收增益3年持有期理财产品均为开放式净值型、固定收益类，风险等级为中低或中级。

某股份行内部人士透露，目前银行主要向客户推荐业绩稳定、表现良好的产品。

某券商宏观分析师表示，客户更倾向于在确保安全的前提下实现资产增值，固定收益类产品正好满足这一需求。他指出，目前银行机构在个人养老金业务上同质化较为明显，有关部门提出创新要求，可能意在推动行业进一步优化。

个人养老金账户存在“开户热、缴存冷”的现象仍未缓解。据某银行人士介绍，45岁以下客户占开户总人数的七成左右，金融、文教卫体、法律等行业人群的户均缴存较高。

上述分析师认为，该产品主要吸引中产阶层和工作稳定的群体，说明产品设计存在一定局限性。受经济环境影响，个人养老金难以覆盖更广泛人群，年缴存规模无法达到基本养老保险水平。

国金证券测算显示，个人养老金全国推广后，年缴存规模预计可达1563亿元。人社部数据显示，2024年末，全国基本养老保险参保人数达107282万人，全年基金收入82019亿元，支出72978亿元。

对于“缴存冷”的现状，银行人士解释称，大众补充养老的紧迫性不强，很多年轻人尚未产生强烈养老储蓄动机，此外，账户流动性受限以及产品种类不够丰富也影响了参与热情。

他表示，虽然个人养老金功能与产品正在不断完善，公众缴存意愿也在提升，但仍缺乏足够内驱力。

他建议，中青年客户可结合自身资金安排，提前储备养老资金，在享受税收优惠的同时，为未来提供更多保障。同时，应关注长期投资策略，根据自身风险承受能力选择适合的产品组合。风险较低者可选择“存款+保险”，愿意承担一定风险并追求更高回报者则可采用均衡配置方式，将资金分散于存款、理财、基金、保险等各类产品之中。

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