近日，招商银行推出限时优惠，其“生意抵押贷”最低年化利率可低至2.7%。该产品为小微企业和个体工商户提供抵押类贷款，最高额度达2000万元，额度期限最长20年。

据记者梳理，工商银行、建设银行、江苏银行等商业银行也相继下调经营贷产品年化利率，多个产品利率触及甚至下探3%水平。

工商银行“经营快贷”贷款额度最高500万元，年化利率3%起，期限最长12个月。此前该款产品的最低年化利率为3.35%起。有媒体报道，某国有大行经营贷额度达1000万元，最低年化利率低至2.2%，授信期限最长10年。

城商行方面，江苏银行推出了抵押经营贷，最高额度达2000万元，年化利率低至2.5%。

记者注意到，并不是所有商业银行都下调了个人经营贷利率。某国有大行华南区支行客户经理表示，该行目前暂未规模化推广年化利率3%以下的个人经营贷产品，“低于3%的年化利率通常是没有的，就算有也需要行领导特批。”

业内人士指出，本轮经营贷利率下调，背后是政策引导和市场竞争的双重作用。自2023年以来，货币政策保持宽松，公开市场操作、降准等措施不断释放流动性，银行负债端成本下降，为贷款定价提供了下调空间。

此外，高等级资产供给不足，优质贷款项目稀缺，银行宁可降低利率以确保信贷资产投放和规模增长，防止资金空转。监管部门多次强调加大对实体经济支持，要求降低融资成本，银行响应政策导向，主动下调利率以配合“降成本”目标。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，由于当前实体经济主体融资需求相对不足，部分银行采取价格战方式，通过降低利率来吸引客户，从而加剧市场的利率下行趋势。

有银行工作人员表示，优质的小微个体商户办理经营贷后，与银行实现首贷合作，往往可以拉动小微客户的财富管理、结算等方面的综合金融需求，为银行带来长期收益。

但曾刚指出，在市场定价主导和利率持续下探背景下，银行息差利润空间压缩，仅靠贷款扩容无法弥补利润损失，反而可能因风险上升导致代价更高。

娄飞鹏认为，采用“以价换量”策略存在风险。银行净息差本身处于低位，简单降低价格将进一步压缩净息差，降低银行的盈利能力和内源资本补充能力，不利于长期可持续发展。

曾刚建议，银行应通过精细化管理提升资本回报，全面盘活存量资源。娄飞鹏则建议银行业围绕重大战略、重点领域和薄弱环节创新更多金融产品，挖掘有效市场需求，实现业务扩张和资产质量的有效平衡。

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