今年以来，村镇银行合并重组明显加速，已有百余起整合案例，超过去年全年总量。

国有大行、农商行等积极参与“村改分”、“村改支”及“村并村”，改革呈现多元化路径。

9月初，农业银行收购厦门同安农银村镇银行并改建为支行获监管批准，成为年内第三家推进“村改支”的国有大行。

工商银行于7月收购重庆璧山工银村镇银行设立支行；交通银行8月获批收购大邑交银兴民村镇银行，并改建为两家支行。

青农商行宣布吸收合并3家村镇银行；内蒙古银行收购突泉蒙银村镇银行并设立分支机构。

8月末，贵阳云岩富民村镇银行吸收合并贵阳4家村镇银行获批，合并后更名为贵阳富民村镇银行。

招联首席研究员董希淼指出，当前村镇银行结构性重组主要有四种方式：被主发起行吸收合并改制为分支机构；多家村镇银行合并重组；直接解散退出市场；主发起行增持股份强化治理。

村镇银行普遍规模小、抗风险能力弱、公司治理不完善，导致不良率攀升、盈利能力下滑。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，多数村镇银行资本实力弱，在经济下行与疫情冲击下陷入亏损，资本充足率不达标，难以独立运营。

萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊称，部分村镇银行不良率突破5%，资本充足率逼近红线，自身补资本能力缺失，合并重组成为主要出路。

异地城商行、农商行作为主发起行面临“管不到、成本大、协同弱”问题，在监管评级与并表压力下更倾向一次性吸收合并。

吸收合并有助于主发起行突破异地经营限制，拓展业务覆盖范围。

常熟银行2025年上半年营业收入60.62亿元，同比增长10.10%，村镇银行贡献近四分之一收入。

该行自2022年起收购5家村镇银行，2024年完成镇江丹徒村镇银行“村改支”，优化省内布局，推动集约化运营。

曾刚认为，“村改支”可彻底化解风险、提升服务能力、改善成本效率。

东部某农商行部门负责人表示，吸收合并后存贷款业务增长13%，通过保留原团队和推出专项产品控制了风险。

郑磊分析，不良资产统一拨备审计有利于金融稳定，减少管理层级和IT系统投入可大幅降低运营成本，对上市银行跨区设支也更为便利。

但弊端在于可能削弱本土化服务特色，标准化管理或难匹配个性化需求，偏远地区服务可达性或受影响。

改革涉及股权重构、系统对接、文化融合等复杂过程。

广州某律所合伙人表示，处理某村镇银行重组时，3家小股东对资产评估异议致谈判耗时三月以上，最终由主发起行溢价收购达成共识。

曾刚指出，村镇银行资产质量差、不良率高，部分资产估值困难，需严谨尽调以避免风险转移。

苏商银行特约研究员薛洪言称，非发起行股东退出机制不健全、隐性不良处置难、企业文化差异、政策执行中“一刀切”倾向影响涉农贷款投放。

员工安置是直接挑战，原村镇银行员工在专业能力和服务理念上或与主行标准存在差距。

董希淼建议监管部门实施差异化监管、税收优惠、准备金率支持，并对成效显著的主发起行给予激励。

曾刚强调，改革需协调监管机构、地方政府、股东等多方利益，程序复杂，沟通协调至关重要。

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