AI时代，金融云建设迈入深水区。

所谓金融云，是指为满足金融行业用户的业务、运营、合规、能力/资源/信息整合等方面的特定需求而定制的云解决方案。

2013年阿里云推出阿里金融云服务，2015年腾讯云开放金融云服务，2016年百度金融宣布“金融云”向业界开放。

近年来，伴随AI与大模型发展，金融机构云服务需求拓展，厂商加快升级解决方案。2024年7月，腾讯云升级面向金融行业的AI创新解决方案，系统性整合从模型底座到智能体开发、从训推平台到业务场景插件的全链路能力。

当前金融云建设呈现两大特征：一是政策推动金融云化和国产化改造，在“金融数字化转型”和“自主可控”驱动下，银行与保险等机构加速IT架构国产化进程，推进核心系统分布式改造；二是AI技术深度赋能金融行业，智能获客、渠道数字化改造、知识库升级、远程业务、内部办公、代码生成、流程管理、智能客服、量化计算等领域落地加快，带动金融云平台升级需求激增。

银行数字化投入聚焦智能化与自主化。自主化指将传统IT架构升级至分布式云架构，智能化则体现在大模型应用试点、智算基础设施、AI训推平台及Agent开发项目增多。

工商银行在2025年半年报中提及，深化大模型应用，投产新一代信贷全流程智能体矩阵“智贷通”，升级AI数字助手“工小审”。招商银行表示，利用大模型焕新“小招”智能服务，推动其向“管家”与“专家”角色升级，实现客户需求洞察与建议生成。

人工智能发展可分为五个阶段：对话型AI、长思维链推理AI、研究型AI、自主规划性AI、组织性AI。当前多数机构的应用仍处于初步阶段，主要聚焦特定领域辅助功能，尚未达到自主规划或组织协作水平。

腾讯金融云联合多家生态伙伴推出“金融智能体创造营”合作计划，聚焦“信贷助手”“智能柜面”“理赔助手”“智能投顾”“智能合规”“智能运营”等场景，加速AI应用落地。

金融机构“上云”路径包括公有云、私有云和混合云。私有云因保障关键业务连续性、稳定性、安全性，成为金融行业首选，广泛应用于核心系统。腾讯云与富融银行合作以私有化方式支持其全量核心系统。2024年10月，富融银行依托微众银行数字银行底座技术体系，在腾讯云支持下上线新一代核心系统，10个月内完成升级，切换耗时15小时，数据迁移在6小时窗口内完成。

微众银行采用混合云模式，自2015年起由腾讯云通过私有云加公有云支持，单账户IT成本低于传统银行的1/10。

香港天星银行采用公有云模式，将核心系统部署于腾讯公有云，底层存储、计算、网络及数据库均使用腾讯TDSQL，实现全栈支撑。

数字银行为Cloud native（云原生），更适合公有云。传统银行因需支持线下网点与复杂交易类型，对数据隔离、安全、合规要求高，多选择私有云部署以更好满足监管要求。数字银行业务集中于线上账户、支付、理财、信贷等，天然适配互联网分布式架构，公有云可提供低成本、高效率支持。

目前内地银行普遍采用私有云或混合云路径。公有云推进面临监管对安全、合规的严格要求。腾讯云在与天星银行合作中，配合银行回应香港监管机构问询，确保数据安全隔离无泄露风险。

IDC指出，AI驱动的智能金融场景提升传统机构对公有云接受度，远程银行、算力服务、实时风控、开放式API等领域公有云渗透率上升；消费金融创新亦促进互联网金融机构对公有云的营收贡献。

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