近日，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行均无5年期大额存单产品在售引发关注。记者调查发现，这一现象并非近期突变，部分银行自2022年起已基本停止发售5年期大额存单。

中国银行官网显示，自2016年至2025年至少发售过37期个人大额存单，其中2018年、2019年及2023年至2025年部分期次包含5年期产品。但自2023年起，该行5年期大额存单仅面向特定客户发行，并非对全部个人客户开放。2024年5月20日发布的最新一期大额存单虽涵盖5年期品种，但截至发稿，在售产品列表中已无5年期选项，仅在存单转让列表中仍有少量存在。

农业银行官网公布的2018年至2025年人民币个人大额存单产品目录中未见5年期产品。该行东部省份分行工作人员表示，其所在分行此前从未发售过5年期大额存单；另一沿海省份分行则称自2022年起基本未再推出该类产品，目前主推3年期以下产品。

工商银行某东部省份分行工作人员指出，地方分支机构对大额存单产品有一定自主权，但该行也已于“早几年”停售5年期大额存单。尽管如此，该行定期存款仍保留5年期选项，但利率出现“倒挂”，即5年期利率低于3年期。

整体来看，国有大行长期限大额存单的退出是低息差环境下银行加强负债管理的体现。金融监管总局数据显示，2024年前三季度商业银行净息差为1.42%，环比持平，同比收窄11个基点。其中股份制商业银行净息差环比回升1个基点。

在此背景下，银行在确保揽储的同时，采取更为精细的负债管理策略。北京地区多家银行网点显示，除缩短存款期限和利率“倒挂”外，部分银行还针对不同客群制定差异化存款方案，尤其针对中老年客户推出较高利率、较低起存门槛的产品。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，面向老年客群提供高利率、低门槛存款产品已在行业内逐渐普及，尤以中小银行为主。老年群体储蓄占比超七成，风险偏好低、资金流动性需求小，精准匹配其需求有助于银行高效获取稳定资金。

曾刚指出，此类策略具有多重优势：一是优化负债结构，锁定长期稳定资金，降低流动性压力；二是低成本扩充负债规模，老年客户获客成本低且留存率高；三是通过存款服务延伸至养老金融全链条，培育核心客户群体；四是履行社会责任，提升品牌信任度，实现商业与社会价值统一。

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