家住北京市的王女士近期试图将50万元闲置资金配置为长期大额存单，却发现工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行均已停售5年期大额存单产品，3年期产品也需抢购且利率较去年下降。

记者调查发现，目前六大行官方APP及手机银行中，大额存单期限普遍缩短至3年及以下。工商银行在售产品包括1个月、3个月、6个月、1年、2年和3年期，其中3年期利率为1.55%，1年期和2年期均为1.20%。中国银行、建设银行、交通银行与邮储银行情况类似，5年期产品已从在售列表中移除。

农业银行自2018年至2025年的人民币个人大额存单目录中亦无5年期产品。此前中国银行曾于2024年5月20日发布公告发售包含5年期在内的七个期限大额存单，但明确标注3年期与5年期仅面向特定客户，当前该行已无5年期在售产品，仅可在转让市场找到少量存量。

股份制银行同样出现收缩趋势。招商银行客服表示，该行目前已停售3年期和5年期大额存单，最长仅提供2年期产品，利率为1.40%；普通定期存款中仍保留3年期选项，起存金额1000元，最高利率可达1.75%。

融360数字科技研究院分析师刘银平指出，国有银行与股份制银行发行长期大额存单数量减少，主要受利率下行影响，银行不愿承担高成本长期负债，同时居民存款意愿较强而信贷需求偏弱，导致银行吸收长期存款积极性降低。

地方性金融机构也在跟进调整。内蒙古土右旗蒙银村镇银行近日公告取消五年期整存整取定期存款产品，包头市昆都仑蒙银村镇银行最新利率表中亦不再提供五年期选项。

多家银行同步下调存款利率，海南保亭融兴村镇银行、汕头海湾农商银行等机构降幅最高达65个基点。中国邮储银行研究员娄飞鹏分析称，此举反映银行在息差压力下主动优化负债结构，通过压缩长期限产品供给或下调利率控制成本。

储户资产配置面临挑战。上海市民李先生持有100万元闲置资金，原计划投资5年期大额存单获取稳定收益，现因产品缺位陷入选择困境。此类个体案例反映出当前储户群体在低利率环境下的普遍焦虑。

《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向“更多储蓄”的储户占比为62.3%，较上季度下降1.5个百分点，表明部分居民已开始调整资产配置策略。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼建议，投资者应适应收益率下行现实，合理调低收益预期，平衡风险与收益关系，除存款外可适当配置现金管理类理财、货币基金及国债等稳健型产品。

行业层面看，长期存款产品退潮正推动银行转型。娄飞鹏认为，银行需拓展财富管理、托管业务以增加非利息收入，同时从资产端与负债端协同发力，稳定净息差水平。

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