银行“开门红”转向资产提升战 激励加码揽储分化

新年伊始，各大银行“开门红”活动陆续展开。近期，部分网友在社交媒体分享国有大行“资产提升计划”的“薅羊毛”攻略。面对利率下行与大量定存到期的新形势，仍在压降负债成本的银行调整策略，更加侧重提升客户存款、理财、基金、保险、国债、积存金产品及证券账户绑定托管等金融资产规模。多家国有大行最新活动显示，达标客户可获价值超万元的权益奖励。

国有大行纷纷推出“资产提升”活动，重心从传统揽储转向提升AUM（管理资产规模）和财富管理。农业银行推出“统一资产提升活动（2026年1月～3月）”，面向掌银注册用户，设报名期、达标核算期和权益领取期三个阶段，按月配置。核心指标为2026年1月月日均金融资产较2025年12月的提升额，设置10万元至600万元共7个档位，对应52000至2400000小豆不等。若用户AUM提升额在1月末达600万元以上且持续保持至3月末，每月单独报名并达标，可连续三个月领取最高档奖励，合计7200000小豆。

小豆可用于兑换生活电器、家居百货、米面粮油或打车券、外卖券、购物卡等。农行客服表示，参考2025年标准，52000小豆对应商品价值约86.67元，2400000小豆对应4000元。据此测算，1000小豆价值约1.67元，连续三个月达标最高档客户累计可获超12000元等值权益。但当前“小豆乐园”中，京东E卡、美团红包、滴滴快车券、盒马礼品卡等兑换所需小豆因商品不同差异较大。

工商银行“越升越有礼（1月）”主要面向2025年12月月日均金融资产低于1万元的客户，按提升额设三档：2000元（含）至5000元（不含）、5000元（含）至1万元（不含）、1万元（含）以上，分别奖励5000、16000、30000工银i豆。该行曾在2025年9月、11月、12月推出类似活动，涵盖“资产保持礼”“月月增金礼”等类型。“工银i豆商城”支持兑换智能手环、华为路由器、体检卡、OPPO/vivo手机、优酷会员卡等。

建设银行在财富会员专区推出2026年1月财富等级礼、资产保有礼、等级晋升礼；中国银行当月“晋升计划”中，资产提升礼最高可抽取600万积分，起始提升额1万元，最高档为400万元以上；客户晋升礼最高赠送550元等值权益。

除总行外，部分地方分行亦推出独立“开门红”资产提升活动，部分民营银行、城农商行也参与其中。社交平台出现多份“薅羊毛”攻略，指导用户跨行、分级最大化获取奖励。

与此同时，部分中小银行在年初阶段性上调存款利率以应对揽储压力。湖北麻城农商行自2026年1月1日起上调“福满存”产品利率，20万起存，1年期、2年期、3年期整存整取分别上调10BP、5BP、5BP，最高至1.6%；7天通知存款利率由0.45%升至0.65%。

江苏银行上海分行于2025年12月下旬推出高利率3年期定存产品，5万元起存利率为1.85%，较此前1万元起存产品高出10BP，额度有限；另设上海地区专属20万元起存产品，利率可达1.9%，实行预约制。2026年1月14日最新信息显示，该行部分额度3年期大额存单利率为1.9%，仍实行预约制。

据中金公司测算，2026年一年期及以上定期存款到期规模达67万亿元，较2025年增加约10万亿元，仅一季度即有29万亿元到期，同比增加4万亿元。国信证券数据显示，六大国有银行年内到期定期存款约57万亿元，主要集中于年初。北京居民杨柳2023年7月存入某股份行的3年期定存利率为3.1%，2026年7月到期后续存利率最高仅1.75%（1万元起存），利息接近腰斩。

一位股份行地方机构负责人表示，对到期定存客户，当前首选策略是引导其转向代销理财。“存款利率太低，我们比大行有优势，但不如中小银行，需防止客户流失。低波动理财既匹配客户需求，也符合提高中收的战略方向。”

业内人士指出，在信贷需求修复缓慢、债市收益波动加大、降成本压力持续背景下，银行提升中间业务收入、强化财富管理愈发紧迫。这既考验综合服务能力与客户黏性，也面临中小银行存款分流挑战。尽管部分大行通过灵活调整大额存单起存门槛缓解压力，但在招联首席研究员董希淼看来，此类做法更多体现商业银行将传统大额存款产品转为客户关系维护工具的趋势。

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