OpenAI已批准首批基于ChatGPT的保险应用，其中美国在线保险平台Insurify推出的车险比价工具正式进入销售环节。该应用调用后台1.96亿条车险报价数据与7万条真实客户评价，用户以自然语言输入需求，系统即可实时生成个性化报价，并支持跨公司比价、条款解释及核保联动。

消息发布后，美国标普500保险指数单日下跌3.89%，多家国际保险经纪巨头股价单日暴跌7%至12%，创多年最大跌幅。市场关注焦点集中于AI是否将实质性削弱保险经纪中介的价值——其传统盈利模式依赖信息不对称带来的佣金溢价，而AI应用正大幅压缩信息差、降低决策门槛与服务成本。

AI在车险场景中展现出三方面结构性优势：边际成本持续下降，远低于人力销售所需的底薪、培训及场地支出；信息透明度显著提升，可即时呈现价格、理赔率、客户评价等多维数据；覆盖能力突破地域与人力限制，依托大模型实现全网实时响应。车险作为高度标准化、价格敏感型消费保险，恰为AI技术发挥规模效应提供了理想切口。

当前国内AI大模型如千问、豆包、DeepSeek尚未直接接入车险销售，但在功能测试中已暴露后市场领域训练数据盲区。例如针对‘洗车距离50米应否开车’等生活化提问，多款模型给出偏离常识的建议；在车险报价咨询中亦多提供泛化投保提示，缺乏实质决策支持。业内存在两种判断：一种认为AI现阶段仅适配标准化车险，复杂商业保险仍需专业中介；另一种指出AI正通过风险建模、数据清洗、动态定价等基础环节持续渗透深层业务流程。

国内车险线上化进程加速。2025年前三季度，腾讯微保车险保费增速达70%，用户数三年翻倍；蚂蚁保车险规模突破100亿元，在保车辆数年增超30%；同期行业整体增速仅为4%。与此对应，全国已有163家保险中介机构于2025年退出市场，其中87家为汽车服务商，注销保险中介牌照数量超过2023与2024两年总和；2026年开年仅一个多月，又有8家退出。驱动因素包括监管趋严（如‘报行合一’压缩费用空间）、消费习惯变迁（2024年95后线上购险率达84%，50岁以上人群线上购险比例较2022年提升近20%）及技术迭代（大数据与AI重构定价、销售与理赔全流程）。资源加速向头部平台与车企财险集中，中小险企及传统中介生存空间持续收窄。

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