近日，小米汽车车主续保时发现，法巴天星保险提供的报价显著低于主流险企，且包含8次道路救援、1次代为送检及1次车辆安全检测等权益。该公司于2026年1月正式开业，目前仅在北京地区开通车险业务。

法巴天星保险股东结构显示，四川银米科技有限责任公司持股33%，而该公司由北京小米电子软件技术有限公司100%控股，后者由雷军持股90%。业内分析指出，其定价优势源于三方面：一是小米掌握车辆真实行驶与驾驶数据，实现更精准风险定价；二是依托直营线上渠道，省去中介佣金与线下网点运营成本；三是作为新进入者，采用高性价比策略快速获取小米生态内用户规模效应。

新能源车险长期面临“高保费、高赔付”压力。国信证券研报指出，电池、电机、电控等“三电系统”维修成本高、技术壁垒强，传统精算模型尚未充分覆盖其风险特征。车企入局车险，正推动行业重构定价逻辑与服务模式。比亚迪保险2025年车均保费为4054.53元，全部签单保费来自直销渠道，虽未显著降低保费水平，但已压缩费用成本。

业内人士强调，新能源车险定价受整车制造成本、电池维修价格、零部件供应格局等产业链因素深度影响。车企主导的保险服务可实现产品定制化，例如针对电池衰减、充电安全等专属风险开发保障条款；服务层面支持车险与购车、用车流程深度联动，包括车机系统直连理赔、基于车辆数据的风险预警、维修救援一体化响应等；在风控端，车企可通过实时数据预判故障、降低出险概率，从而控制赔付支出。

专家指出，车企“官方”车险的核心优势在于数据打通、生态协同与成本控制。数据层面，车企直接掌握电池健康度、驾驶行为、充放电频次等核心参数；生态层面，保险可嵌入小米商城、车机App、售后服务等全场景；成本层面，既降低获客与履约成本，又通过前置风控减少赔付，形成差异化竞争力。

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