截至2024年末，全国住房公积金缴存余额达10.93万亿元。据《全国住房公积金2024年年度报告》，2024年提取人数为8127.04万人，占实缴人数1.76亿人的46.10%，近半数缴存人未使用账户资金。

住房城乡建设部等部门指出，公积金使用率偏低源于提取场景受限、跨区域流转不畅、灵活就业群体覆盖不足等问题。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，新市民及灵活就业人员购房比例低、提取渠道少，导致缴存积极性不高；旧改、加装电梯等场景提取规模小，且存在制度性障碍。

2026年政府工作报告明确要求深化住房公积金制度改革。2025年12月中央经济工作会议亦提出有序推动“好房子”建设。清华大学房地产研究中心主任吴璟指出，改革动因在于缴存人对制度功能期待提升，以及制度与当前多样化住房需求——包括改善性需求、存量房更新改造、家庭代际支持、异地购房等——出现适配性落差。

上海易居房地产研究院副院长严跃进分析，改革逻辑正从解决“有没有”的普惠支持，转向支撑“好不好”的精准赋能。未来公积金或将覆盖住房全生命周期，支持装修、购买车位、支付物业费、参与危旧房改造（原拆原建）等场景；初婚初育家庭、多子女家庭、新市民及灵活就业人员有望成为重点受益群体；部分城市已试点对多子女家庭提供更低贷款利率。

中指研究院监测显示，2022年以来各地公积金政策持续加码，仅2025年出台政策超300条。2026年初，福建、银川、武汉等地进一步优化政策，包括提高贷款额度、扩大提取范围、放宽异地购房提取限制。福建明确支持装修提取、购买车位提取及城市更新提取。

吴璟建议改革聚焦三方面：一是丰富支持途径，兼顾刚性与改善性需求、新购与存量更新、本人与家庭代际、缴存地与异地需求；二是提升支持力度，如上海于2026年2月底将公积金贷款额度提至最高324万元，具风向标意义；三是扩大覆盖范围，推动灵活就业人员以自愿、灵活方式参与缴存。

针对改革后可能出现的流动性压力，吴璟指出，个别城市在市场活跃期曾出现公积金流动性紧张，未来可通过存量住房公积金贷款证券化等方式应对。作为住房互助机制，公积金制度正通过系统性改革，推动约10.93万亿元沉淀资金更高效服务于居民住房消费与城市更新需求。

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