2026年存款市场迎来高息定期集中到期潮，叠加利率持续下行，普通存款收益明显缩水。5月13日，多地中小银行推出差异化特色存款产品以应对同质化竞争。此类产品起存金额普遍设定在1万至20万元区间，高于普通定期存款50元起存标准，执行利率高于同期限普通定存，且多数不支持自动转存，到期后资金转为活期，须人工办理续存。

海南农商行推出的‘社宝存’分为3个月、6个月、1年期三档，起存金额分1万元、5万元、20万元三档，利率随金额递增；其中20万元起存的1年期产品年利率达1.45%，仅限持该行第三代社保卡客户办理。新疆农商行乌苏市支行‘金雪莲A5号’1年期产品年利率1.4%、5万元起存，‘金雪莲A6号’3年期产品年利率1.7%、同样5万元起存；其哈巴河县支行‘雪都·马上盈’1年期产品起存10万元、年利率1.16%，‘雪都·迎春宝’3年期产品起存20万元、年利率1.55%；上述产品均不自动转存，而对应普通定存1年期利率为1.1%、3年期为1.25%，且到期自动按当日挂牌利率转存。

广州农商行‘金米活利存’为特色活期产品，依据季日均余额分层上浮利率：余额达15万元、30万元、50万元分别可享活期挂牌利率3倍、4倍、5倍上浮；若挂牌利率为0.05%，则第三档适用利率为0.25%。所有特色产品均通过设置门槛、限制转存、绑定特定账户或服务等方式，在不突破监管利率上限前提下实现精准让利。

分析指出，此类产品是中小银行负债端精细化管理手段，短期可快速沉淀稳定资金、缓解揽储压力；但长期依赖利率优势易引发隐性价格战，加剧净息差收窄压力。可持续路径包括引导短期闲置资金转化、拓宽同业存单及金融债等主动负债渠道、强化本地场景金融与代发工资等低成本活期沉淀能力，并发展财富管理业务增强客户黏性。对储户而言，配置特色存款需优先确认纳入存款保险保障，关注提前支取规则，用闲置资金参与，超50万元部分应分散存放，兼顾收益锁定、流动性与安全性。

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