国家海洋环境预报中心研判，2026年秋冬季将形成一次超强厄尔尼诺事件，强度不排除超越1998年历史极值。受其影响，我国长江流域及以南地区降水偏多，江南、西南东部极端降水概率上升；西南东部及华南气温明显偏高，9月仍有阶段性高温。

厄尔尼诺推升极端降水、干旱、台风等气象灾害风险，对农业保险、车险、企财险及巨灾保险造成显著冲击。极端降水与干旱直接导致农作物减产或绝收，加剧农业保险赔付压力。瑞再研究院数据显示，1997—1998年超强厄尔尼诺期间，全球气象灾害保险赔付由1997年108.2亿美元升至1999年483.2亿美元，增长约3.5倍。

2026年上半年，台风、暴雨、冰雹、龙卷风已加重险企赔付负担。太保产险第二季度偿付能力报告显示，其河北暴雨赔付6316万元，湖北暴雨赔付7071万元，河北冰雹赔付4207万元，江苏暴雨赔付3337万元。中国人保副总裁、人保财险总裁张道明表示，截至8月29日，人保财险大灾净损失同比增加约19亿元；受强厄尔尼诺预期影响，2026年大灾损失预计高于2025年。

中国再保中再产险总经理王忠曜指出，本次厄尔尼诺强度罕见、持续至2027年初，本质是全球风险再分配：虽抑制大西洋飓风活动，但推高西北太平洋强台风、美国东南部龙卷风、澳大利亚干旱、南美及我国南方洪涝等多区域多灾种风险。亚太地区自然灾害保险覆盖率仅约10%，保障缺口突出。

苏商银行特约研究员付一夫分析，当前保险体系更适配“点状突发事件”，对“面状持续风险”覆盖不足；农业保险扩面提速但效率与精准度待优化；家财险渗透率长期偏低，大量城乡居民家庭资产缺乏保障。极端天气频发亦影响消费者投保体验：一方面，赔付增加叠加分保难度上升，推动保险费率上行；另一方面，部分财险产品市场可及性下降。

头部险企正推进适应性调整。张道明介绍，人保财险已将大灾成本内嵌至车险、企财险等高损险种定价模型，提升费率充足度；并基于历史数据与巨灾模型，构建厄尔尼诺新周期下“产业+地区+险种+灾因”风险地图，匹配差异化承保方案，强化限额、免赔管理及高风险业务改造。

行业层面，多层次风险分散体系被视为抵御集中风险关键。直保公司承担首层风险，再保险实现跨机构、跨区域分散；针对低频高损尾部风险，共保机制与资本市场工具可进一步分摊。上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊强调，气候风险损失高度集中，单一公司难以承受，须依赖全链条分散机制。

风险减量管理成为适配核心路径。保险机构正加强与气象、应急部门协同，构建“气象预警、风险评估、防灾指导、灾后理赔”全流程服务。具体包括：共享数据建设灾害预警模型，向客户推送风险提示与防灾建议；强化承保前风勘与保中巡检，运用巨灾模型开展临灾风险管控；利用物联网、无人机实施灾前隐患排查；推动承保理赔在“灾前、灾中、灾后”联动响应，实现大灾理赔第一时间启动。服务重心正从“事后赔付”向“事前预防”延伸。

产品开发同步提速。天气指数保险与农业气象指数保险被业内视为最具潜力方向，以温度、降雨量等客观参数为触发条件，适配农业、能源、旅游等敏感产业。场景化家财险亦具发展空间，可针对台风季、暴雨季推出阶段性、碎片化保障方案，降低投保门槛与覆盖成本。

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