一些银行的消费贷款出现过度竞争，甚至利率低于本行保本点。同时，消费贷利率与房贷利率相差过大，存在资金绕道流入房市的风险。

5月20日，新一轮存款利率开始下调：3个月、6个月、1年、2年整存整取挂牌利率大多下调15BP（基点），3年、5年分别下调25BP。然而，在银行贷款端，利率并未全部对称下行，部分银行将信用卡分期等业务最低年化利率（不到3%）上调至3%以上。

不仅是信用卡业务，个人消费贷产品自4月1日起也上调至3%以上。有银行人士表示，监管部门已注意到过度发放减息券的行为，并进行处罚。

消费贷利率为何设定在3%附近？近日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期LPR，5年期以上LPR为3.5%，1年期LPR为3%，均下降10BP。行业分析人士指出，LPR起着风向标作用，代表市场上优质借款人的贷款利率水平。

有权威人士称，部分银行消费贷款利率低于保本点，这种模式难以为继，容易放大高杠杆群体的负债风险。此外，消费贷利率过低可能导致资金违规流入房地产市场。数据显示，2025年4月首套房贷款平均利率为3.10%，二套房贷款平均利率为3.21%。

此前，部分银行在信用卡分期业务上实施较大优惠力度，例如有全国性股份制银行针对一年及以上信用卡现金分期提供“限时1.7折”折扣券，折算年化利率低至2.8%。部分农商行亦加入竞争，推出类似优惠。

2024年四季度以来，个人消费贷款利率持续下行，大部分银行消费贷利率低于3%，个别银行甚至降至2.5%左右。但到了3月底，多家银行宣布从4月1日起上调消费贷款利率至3%以上。

专家认为，将消费贷利率下限定为3%，既考虑了整数关口因素，也计入降息预期。当前商业银行净息差为1.43%，再创历史新低，且明显低于警戒水平。与此同时，消费贷款不良率攀升问题凸显。例如某国有大行2025年一季度个人消费贷款不良率上升至1.55%，另有股份制银行不良率升至12.37%。

防止消费贷资金违规流入房市是上调利率的另一原因。若消费贷与房贷利率差距过大，在利益驱动下，可能出现套利行为。业内人士建议金融机构应评估产品定价合理性与可持续性，避免过度内卷。

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