近年来，一种新型“债务置换”模式悄然兴起，贷款中介利用银行消费贷与网贷的利差进行违规操作。社交平台充斥着“将20%网贷利率降至3%”的推广帖。

调查发现，中介以“省息10万”等话术吸引借款人，通过垫资“平债”、包装资质规避银行风控，收取高额手续费。借款人需支付相当于贷款额15%～20%的综合成本，实际效果为“债务垒高”。

业内人士认为，这种模式本质上是虚构贷款用途套取银行低成本资金，借款人可能面临银行抽贷、征信受损甚至法律追责。同时，网贷借款人信用资质较弱，置换消费贷后，银行不良贷款风险攀升。

中介提供的置换方案分两种：对于小额网贷客户，匹配银行渠道直接置换；大额客户则采用复杂流程，包括垫资服务、“养征信”、资质包装等。隐性成本惊人，以28万元债务为例，6个月操作后总债务增至35万元。

当前乱象源于银行业竞争加剧与套利空间扩大。一方面，消费贷利率持续走低，部分产品年化利率降至3%，形成显著套利空间。另一方面，银行基层员工背负KPI压力，部分人私下与助贷机构合作揽客。

该业务存在多重风险。从借贷者角度看，虚构贷款用途或提供虚假资料可能导致银行提前收回贷款，个人征信受损甚至承担法律责任。对银行而言，中介机构包装资质可能掩盖真实风险，导致不良贷款率上升。

数据显示，截至今年一季度末，个人不良贷款批量转让规模为370.4亿元，较2024年第一季度增长超过7.6倍。2024年末，多家银行消费贷不良贷款率飙升，其中渤海银行个人消费贷不良贷款率从2023年的4.44%升至2024年的12.37%。

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