近年来，大额存单利率持续下调，目前已全面进入‘1字头’时代，多家银行甚至下架长期限产品。

数据显示，国有大行如工行、农行和中行的1年期与2年期大额存单利率降至1.2%，3年期利率仅为1.55%。建设银行已停售2年期和5年期产品，交通银行及邮储银行的大额存单则暂无在售。股份制银行方面，招商银行1年期和2年期产品利率为1.4%，兴业银行3年期产品虽标示1.75%，但显示已售罄，渤海银行3年期利率为1.8%，需审批购买。

中小银行同样跟进降息，天津银行3年期大额存单从2.10%降至2.05%，蓝海银行从2.30%降至2.20%，众邦银行降幅更大，3年期从2.6%降至2.4%，5年期从2.9%降至2.5%。

整体来看，3年期大额存单利率集中在1.55%至1.75%，较2024年下降约80个基点，5年期产品逐渐退出市场。银行此举旨在降低负债成本，缓解净息差收窄的压力。

与此同时，大额存单的竞争力受到其他低风险产品的挤压。例如，天弘余额宝7日年化收益率达1.19%，接近国有大行1年期大额存单利率；储蓄国债3年期利率为1.93%，高于同期大额存单利率0.38个百分点。

银行调整大额存单策略的背后是净息差压力加剧。国家金融监督管理总局数据显示，2025年第一季度商业银行净息差降至1.43%，较2024年第四季度下降9个基点。资产端贷款定价疲软，2024年企事业单位贷款新增额减少近五分之一，而负债端存款定期化趋势未改，导致付息成本居高不下。

专家分析，调降大额存单利率有助于优化银行负债结构，缓解息差压力，并为后续降低贷款利率创造空间，从而支持实体经济。面对低利率环境，部分储户转向短期债券基金或结构性存款等替代品。

业内建议，投资者应降低收益预期，通过多元化资产配置平衡灵活性与收益，可选择货币基金、定期存款、保险产品及资本市场工具，同时需明确自身风险承受能力。

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