曾经火爆的五年期大额存单如今难觅踪迹。工商银行、招商银行、中信银行等大中型银行及部分城商行均下架了五年期大额存单，部分银行在售大额存单最长期限缩短至2年期。

某股份制银行金融市场部人士表示，这是银行为应对息差下降而主动降低负债成本的措施，以避免未来资金成本与收益倒挂风险。通过调降长期限大额存单利率或暂停发行3年、5年期产品，银行可缓解息差压力。

国有大行中，工商银行仅提供最长3年期产品，利率为1.55%；建设银行有3年期产品在售。股份制银行方面，招商银行下架3年期和5年期大额存单，当前仅售2年期以内产品，利率低于2.15%；浦发银行仅余一款1年期、年利率2%的产品。

招商银行客户经理建议购买国债，称6月10日发行的三年期储蓄国债利率为1.63%，五年期储蓄国债利率为1.70%，与大额存单相差不多。民生银行、兴业银行等虽展示3年期产品，但额度均显示“售罄”，5年期产品则完全消失。

中小银行也在大幅降息，如天津银行3年期“幸福存单”从2.10%降至2.05%，蓝海银行3年期大额存单直降10个基点至2.30%。目前，3年期大额存单利率普遍集中在1.55%~1.8%，较2024年同期下降约80个基点。

融360数字科技研究院数据显示，2025年3月，银行发行的大额存单1年期平均利率为1.719%，2年期平均利率为1.867%，3年期平均利率为2.197%，5年期平均利率为2.038%。

邮储银行研究员娄飞鹏指出，我国银行业净息差处于低位，贷款利率仍有下行压力。在银行业对息差收入依赖较高的情况下，需要降低负债成本以稳定净息差，并提高服务实体经济的可持续性。

国家金融监督管理总局数据显示，2025年第一季度，我国商业银行净息差降至1.43%，较2024年第四季度末下降9个基点，直观反映了银行面临的净息差压力。

资产端受LPR多次下调影响，贷款收益率持续走低，而负债端存款定期化趋势加剧，导致高息负债占比过高。大额存单作为长期高息负债工具，成为息差收窄的主要压力源。

娄飞鹏强调，银行业暂停发行5年期大额存单及不再提供中长期特色存款，均是降低负债成本、稳定净息差的必要措施。同时，在存款利率市场化背景下，银行根据自身负债结构，按市场化原则调整不同期限存款产品利率，甚至出现存款利率倒挂，也是调整负债期限结构的表现。

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