近年来，五年期大额存单逐渐从市场上消失。工商银行、招商银行、中信银行等大中型银行以及部分城商行均已停止销售五年期大额存单，部分银行在售大额存单的最长期限缩短至2年期。

某股份制银行金融市场部人士表示，这是银行为应对息差下降所做的主动调整，通过降低负债成本以缓解息差下滑趋势，并规避未来资金成本与收益倒挂风险。为此，银行选择调降长期限大额存单利率或暂停发行3年、5年期产品，避免锁定长期高息负债。

调查发现，国有大行APP上已难觅5年期大额存单踪影。例如，工商银行仅提供最长3年期产品，利率为1.55%；建设银行有3年期产品在售。招商银行则下架了3年期和5年期大额存单，当前仅售2年期以内产品，利率均低于2.15%。浦发银行仅剩一款1年期、年利率2%的产品。

招商银行客户经理建议客户购买国债作为替代。6月10日发行的三年期储蓄国债利率为1.63%，五年期储蓄国债利率为1.70%，与大额存单利率相差不多。

此外，中小银行也在大面积降息。天津银行3年期“幸福存单”从2.10%降至2.05%，蓝海银行3年期大额存单直降10个基点至2.30%。目前，3年期大额存单利率普遍集中在1.55%~1.8%，较2024年同期下降约80个基点。

融360数字科技研究院数据显示，2025年3月，银行发行的大额存单1年期平均利率为1.719%，2年期平均利率为1.867%，3年期平均利率为2.197%，5年期平均利率为2.038%。

邮储银行研究员娄飞鹏指出，我国银行业净息差处于低位，降低实体经济融资成本意味着贷款利率仍有下行压力。在此背景下，银行业需要降低负债成本以稳定净息差，提高服务实体经济的可持续性。

国家金融监督管理总局数据显示，2025年第一季度，我国商业银行净息差进一步降至1.43%，较2024年第四季度末下降9个基点，反映了银行面临的净息差压力。资产端受LPR多次下调影响，贷款收益率持续走低，而负债端存款定期化趋势加剧，导致高息负债占比过高。大额存单作为长期高息负债工具，成为息差收窄的主要压力源。

娄飞鹏强调，银行业暂停发行5年期大额存单及不再提供中长期特色存款，均是降低负债成本、稳定净息差的措施。同时，在存款利率市场化背景下，银行根据自身负债结构，按照市场化原则调整不同期限存款产品利率，甚至出现存款利率倒挂，也是调整负债期限结构的表现。

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