《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2024年我国城镇宠物消费市场规模已超3000亿元。宠物保险作为“它经济”的重要组成部分，正逐渐受到关注。

国内宠物保险起源于2004年，华泰保险首次推出附加宠物责任险，随后太平洋保险在2005年推出独立的宠物责任险。此后，人保、平安、大地等公司相继布局宠物医疗保险，众安、支付宝等则通过线上渠道加速发展宠物保险业务。

然而，宠物医疗市场存在诸多痛点，如“看病贵”“收费标准不统一”“误诊、过度诊疗”等问题，导致用户就诊纠纷频发。同时，理赔难也成为困扰投保人的主要问题，反映出市场亟需规范化发展。

6月17日，蚂蚁保联合南京农业大学及多家宠物医院发布宠物诊疗规范，旨在推动行业标准化发展。相关规范将应用于定点医院管理、就医推荐及理赔审核中，通过医险联动建立透明化服务标准。

宠物险市场目前面临两大挑战：一是医疗端完全市场化，缺乏统一监管；二是宠物医院自主定价权大，给精算设计带来困难。此外，宠物险领域还成为新型保险欺诈高发区，部分机构和个人利用规则漏洞进行违规操作，侵蚀正常投保人权益。

谈及解决方案，专家建议借鉴国外分级诊疗体系，完善国内宠物医疗资源分配，优化费用结构。蚂蚁保财产险技术负责人祝伟杰提出引入DRG（疾病诊断相关分组），以规范诊疗费用合理性，缓解“看病贵”问题。

针对理赔纠纷，蚂蚁保希望通过制定明确的定点医院管理条例和理赔审核标准，实现诊疗过程透明化，减少争议，提升用户体验。

人工智能也在改变宠物医疗与理赔流程。新瑞鹏集团开发的影像诊断模型可辅助医生提高诊断准确性。蚂蚁保则利用AI技术优化理赔流程，包括智能识别材料、自动比对费用、打通医院系统，将理赔周期缩短至“三日快赔”。未来还将借助大模型技术进一步提升智能化水平。

对于宠物诊疗领域，南京农业大学副教授李梦认为，AI能够双向赋能，既帮助医生评估诊断，又增强宠物主人的疾病认知，形成正向反馈循环。

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