中国精算师协会在2025金融街论坛年会上正式发布《中国人身保险业经验生命表（2025）》，标志着我国人身保险业核心基础工具迎来新一轮更新。此次发布的第四套生命表涵盖养老类业务表、非养老类业务一表、非养老类业务二表及首次编制的单一生命体表。

数据显示，本次生命表编制基于行业近十年全量保单数据，样本量居全球首位。结果显示，保险人群预期寿命较第一套生命表提升约10岁，少儿死亡率显著下降，经济欠发达地区死亡率明显降低，反映出我国医疗卫生体系完善与经济社会发展成果。

中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾指出，生命表是保险产品定价、准备金评估和风险管理的关键工具。新版生命表有助于推动养老保险产品设计优化，支持死亡风险保障责任升级，并为细分客群提供个性化产品定价依据。

业内专家分析，死亡率下降和预期寿命延长将对产品费率产生结构性影响。定期寿险和终身寿险因死亡风险降低，费率有望下调；而养老年金险由于给付期延长，可能面临价格上涨压力；终身重疾险因疾病发生概率上升，亦存在提价可能。实际调整幅度受预定利率、公司经营策略等多重因素影响。

中国第一版生命表制定者李政怀表示，从手工录入到自动化处理，生命表编制技术已实现跨越式发展。他强调，生命表更新有利于提升定价公平性，使消费者更合理分摊风险成本，同时增强保险公司财务稳健性。

金融监管总局同步发布《关于做好〈中国人身保险业经验生命表（2025）〉发布使用有关事项的通知》，自2026年1月1日起实施。《通知》明确要求保险公司根据产品责任特征审慎选用生命表，规范费率厘定、法定责任准备金评估及分红保险红利分配过程中的生命表应用。

《通知》强化保险公司精算主体责任，要求建立内部决策机制与可回溯管理机制，确保精算工作在风险计量与保障功能发挥中起到关键作用。监管部门将持续加强精算参数监管，保护消费者权益，发挥保险经济“减震器”和社会“稳定器”功能。

展望未来，随着人工智能技术发展，业内认为保险费率或可实现动态调整。李政怀提出，未来可根据个体行为数据细化风险分类，按年甚至实时调整费率，进一步提升定价精准性与公平性。

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