5款百万元级CAR-T产品纳入商保创新药目录，患者自付费用有望降至10万至20万元。

12月7日，新版国家医保药品目录及首版商保创新药目录正式发布。其中，复星凯瑞的阿基仑赛注射液、药明巨诺的瑞基奥仑赛注射液、合源生物的纳基奥仑赛注射液、驯鹿生物的伊基奥仑赛注射液、恺兴生命科技的泽沃基奥仑赛注射液均被纳入首批商保创新药目录。

上述5款CAR-T产品市场价格均在百万元级别：阿基仑赛注射液120万元/针、瑞基奥仑赛注射液129万元/针、伊基奥仑赛注射液116.6万元/针、纳基奥仑赛注射液99.9万元/支、泽沃基奥仑赛注射液115万元/针。

CAR-T（嵌合抗原受体T细胞）疗法是一种通过基因修饰使T淋巴细胞表达特定嵌合抗原受体，以特异性识别并杀伤肿瘤细胞的新型精准靶向治疗手段，被称为“抗癌针”。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出，5款CAR-T产品进入商保目录后，购买相关商业保险的患者经报销后自付费用或可降至10万到20万元。

央视新闻报道显示，四川患者奉光秀因难治性弥漫大B细胞淋巴瘤接受CAR-T治疗，总费用超百万元。其自2022年起每年缴纳69元商业健康险，最终获得80多万元报销，并基本痊愈。

北京大学应用经济学博士后朱俊生表示，纳入目录后消费者可通过更多商业健康险获得一定比例报销，大幅降低自负费用。实际节省金额取决于保险产品的保障范围和报销比例。

目前多地惠民保已覆盖CAR-T用药责任，如龙江惠民保2026版、淄博齐惠保2026、镇江惠民保2026；高端医疗险和特药险如友邦智选逸生医疗保险亦包含该疗法；部分百万医疗险如众安尊享e生2025版、人保寿险金医保3号等也提供CAR-T特药保障。

《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》数据显示，截至2024年12月，奕凯达®被80余款商业医疗险纳入，倍诺达®被70余款纳入；超过60%的惠民保项目提供CAR-T保障。

含CAR-T责任的百万医疗险保额为100万至600万元，赔付比例通常为100%，未使用社保结算则按60%赔付。惠民保相关责任保额为50万至100万元，非既往症人群赔付比例多为60%至90%，既往症人群为20%至40%。2025版沪惠保对CAR-T药品提供单次最高50万元、100%的保险金给付。

白皮书估算，2024年商业医疗险对CAR-T赔付金额超1.9亿元，人均赔付近116万元；惠民保赔付金额超5600万元，人均赔付超47万元。

某大型寿险公司产品研发部经理李明表示，未来或有更多健康险将CAR-T用药责任从附加项转为基本保障，并逐步实现对全部5款产品的全面覆盖。当前部分地区升级版惠民保含CAR-T责任，年保费普遍超过120元，部分接近200元；百万医疗险价格约300元/年。因用药概率较低，预计整体保费不会显著上涨。

某保险经纪公司副总裁张光称，已有部分百万医疗险实现5款CAR-T产品全覆盖，后续保费或保持稳定。但当前产品免赔额较高、赔付比例不一，未来设计或趋向于0免赔额、100%报销。

张光同时指出，CAR-T所涉疾病常属商业健康险除外责任或高风险承保范畴，保险公司需防范逆选择带来的理赔风险，是否全面纳入仍存不确定性。

朱俊生提醒消费者应仔细了解保单条款、报销比例与条件，注意是否存在预授权或阶梯治疗要求——即需先尝试其他疗法无效后方可使用CAR-T。他强调，此举虽增强商业健康险吸引力，但也带来赔付压力，保险公司需合理设置限额以平衡保障与风险。

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