近两年国际金价持续上涨，银行积存金业务因投资灵活、门槛较低，成为投资者关注焦点。近日，兴业银行宣布与京东旗下的京东金岳（厦门）数字科技有限公司合作，启动积存金代销业务。

据兴业银行公告及客服确认，该合作系该行首次与外部互联网机构开展积存金代销，依托京东App、京东金融App等渠道提供代理销售服务。用户需在平台完成兴业银行Ⅱ类账户开立，流程包括人脸识别认证、身份证信息提交及真实身份核验；开户后须通过个人风险承受能力测评，测评等级达C3及以上方可交易，交易使用京东支付密码。

北京商报记者实测发现，工商银行、民生银行、浙商银行、广发银行等此前已入驻京东金融开展同类业务。京东金融客服披露，各银行手续费标准存在差异：工行买入0.2%、卖出0.5%；民生银行与浙商银行买入零费率、卖出收取0.4%；广发银行无额外买入手续费，成本体现于买卖差价；兴业银行则全程不收取开通费与交易费，仅依据市场动态调整交易点差。

除京东金融外，支付宝黄金板块亦上线银行积存金代销服务，目前支持工商银行及浙商银行产品，其费率与京东金融平台一致。

苏商银行特约研究员武泽伟指出，银行密集接入互联网平台主要受三方面驱动：一是息差收窄压力下亟需拓展中间业务收入，互联网平台可弥补网点获客短板；二是监管明确互联网机构仅可代销、不得自营黄金账户，为银行合规入驻提供制度基础；三是金价攀升激发全民投资需求，银行借平台流量快速扩大积存金规模，以手续费收入对冲传统业务放缓影响。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英强调，互联网机构渠道优势显著，亿级用户体量可有效提升银行中间业务增速。在利差收窄背景下，提高中间业务占比成为银行优化盈利结构的关键路径，而合规合作有助于扩大客户基数并促进业务增长。

武泽伟进一步分析称，此类合作对银行零售布局具多重价值：突破物理网点限制，低成本触达长尾及年轻客群；积存金属表外中间业务，不占用资本且手续费收入具稳定性；高频交易可增强客户黏性与资金留存，为后续交叉销售理财、保险等产品创造入口，强化零售生态协同效应。

监管层面，2018年中国人民银行发布《互联网黄金业务暂行管理办法（征求意见稿）》，明确金融机构负责产品报价、黄金与资金运用、推介说明制作；互联网机构仅可提供产品展示服务，不得从事清算结算、交割、转让或二级代理；要求其注册资本不低于3000万元且为实缴货币资本，并配备熟悉黄金业务人员。

在规范引导下，银行与互联网机构合作日趋合规。但第三方平台仍需严守底线，保障用户资金与个人信息安全。武泽伟建议，账户开立环节平台须明示代销定位，引导客户跳转银行官方页面操作，严禁自建黄金账户体系；资金划转须经支付密码验证后直入银行专管账户，平台不参与清算结算，实现资金闭环管理；交易风控环节须同步揭示金价波动风险，前端强制完成风险测评，落实投资者适当性管理，并完善反洗钱监测机制。

王红英指出，互联网机构应聚焦营销推广，账户开立、资金划转等核心操作均由商业银行自主完成，通过权责清晰划分构建风险防火墙，既防范用户信息泄露，又保障资金安全。双方在严格监管框架下协同落实风控措施，形成风险防控双保险，确保互联网黄金代销业务持续健康发展。

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