自2026年5月1日起，国内汽车市场全面停止提供7年期低息车贷。此前，特斯拉、小米、理想等超过13家车企自2026年1月6日起陆续推出最长84个月的超长期限购车金融方案，以应对价格战压力。

该类方案普遍标称“月供低至1355元起”，如特斯拉Model 3首付7.99万元对应月供1918元，小鹏全系宣称月供低至1355元起。此类产品在两个月内迅速覆盖20余个品牌，突破《汽车贷款管理办法》规定的5年最长贷款期限限制。

2026年4月30日为政策执行截止日。5月1日起，特斯拉、比亚迪、小米、蔚来等主流品牌官网金融计算器已将最长贷款期限统一调整为60个月（5年），直营店及官方页面同步下架84期选项。

金融机构收紧风控是终止主因。银行及融资租赁公司普遍认为，新能源汽车7年残值极低，易导致还款中后期出现“负资产”——车辆处置价低于剩余贷款余额。某银行风控人士指出，现有模型难以覆盖借款人7年收入波动与车辆高贬值双重风险，但强调7年期贷款属车企阶段性营销活动，并非由银行主动叫停。

消费者月供显著上升。以27万元级车型为例，7年期月供区间为2000—2500元；切换至5年期后，月供普遍增加500—1000元。特斯拉Model Y现行5年期方案中，若首付29%（7.99万元），月供为3194元；若选择低首付17%，则月供升至3855元并产生少量利息。

短期看，月供压力增大；长期看，5年期更匹配车辆技术迭代周期与使用价值衰减曲线。部分7年期融资租赁方案存在车辆所有权不归属消费者、断供即车钱两空等潜在风险，缩短周期有助于保障消费者权益。

车企同步转向新促销模式：特斯拉主推5年免息，比亚迪与蔚来推广3年0息，小鹏提供2年0息与选装抵扣券二选一。行业分析师韩昊指出，金融杠杆退潮将推动竞争重心回归产品性价比、技术先进性及售后服务等硬实力。

值得注意的是，尽管月供上升，但总利息支出下降。以理想某车型为例，7年期方案总利息比5年期多出约1.6万元。若消费者现金流可覆盖月供增幅，选择5年或3年0息方案可降低整体购车成本。

此次调整亦反映金融机构在汽车金融领域话语权回升。此前部分银行已在官方截止日前收紧审批，导致资质不足者无法实际获批7年期贷款，广告宣传与落地执行存在落差。全面终止被视为对系统性坏账风险的一次及时排查，有利于规范汽车金融市场秩序。

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