随着年中时点临近，社交平台上出现不少‘互换消费贷’的帖子。这些帖子以‘同城银行人，消费贷任务互换’为主题，试图通过同行互助完成业绩考核。

调查显示，一些银行员工面对压力巨大的考核任务，采取了多种方式冲量。例如，仅需完成贷款额度测算即可计为有效户；部分员工自掏腰包贴息，甚至默认行内报销利息，以完成提款任务。

今年一季度，消费贷利率一度下探至3%以下，随后监管部门指导要求新发放消费贷产品年化利率不得低于3%。目前，大部分银行已执行最低3%的贷款利率，但仍有银行通过‘优惠券’形式将利率降至3%以下。

在上海，尽管多家银行坚守3%的‘红线’，但有员工为完成业绩考核而自掏腰包‘贴息’，让客户实际负担的贷款利率降至‘2字头’。

当前消费贷业务竞争激烈，成为银行零售信贷的重要增长点。2024年，交行个人消费贷款余额同比增加超1500亿元，增幅达90%；工行、建行增量约千亿元，增速均超25%。

此前，多家银行推出2.5%以下超低利率消费贷，引发监管关注。国家金融监管总局数据显示，2025年一季度末，商业银行净息差进一步下探至1.43%，创历史新低。

实地走访发现，部分银行消费贷利率最低可达2.88%。例如，某股份制银行工作人员表示，正常情况下利率为3.42%，但符合条件的新客户可领取‘利率优惠券’，最低办理利率降至2.88%。

专家分析，银行通过‘优惠券’方式降低消费贷利率，一方面明面上合规，另一方面试图吸引优质客户，推动贷款业务规模增长。同时，也有银行员工因业绩压力选择自掏腰包补贴客户，实际利率再度降至2.78%。

展望未来，业内人士认为，消费贷利率普降并不现实，更多是小幅度试探。银行需加强负债管理，提升自营获客能力及科技能力，围绕重点客群优化消费贷产品与服务。

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