近期，不少储户发现5年期大额存单已难觅踪影，3年期产品也逐渐稀缺。6月10日观察显示，多家国有大行、股份制银行及中小银行的手机银行App中，长期限大额存单几乎全面下架。

具体来看，中国银行、农业银行、工商银行等国有大行1年期、2年期大额存单利率降至1.2%，3年期利率降至1.55%，且无5年期产品在售。交通银行、邮储银行、建设银行等银行的大额存单专区暂无可售产品。股份制银行如招商银行、平安银行、光大银行等亦未提供5年期大额存单，最长期限为3年，利率最高1.75%。

这一现象并非偶然，早在2024年4月，部分银行开始收紧3年期以上大额存单额度。分析认为，银行此举旨在降低负债成本，应对净息差持续收窄的压力。根据国家金融监督管理总局数据，2025年一季度商业银行净息差降至1.43%，较2024年四季度下降9个基点。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，贷款利率下行背景下，银行通过压缩高成本长期负债缓解压力成为必然选择。当前，银行优化负债结构的方式包括下调各期限存款分档费率、推广短期理财产品等。

对于投资者而言，大额存单利率下降和产品期限缩短意味着需调整传统存款依赖思维。薛洪言建议，可优先配置相对高位的长期存款利率产品，同时适度分散至国债、中短债基金等低风险资产，或通过“固收+”策略增厚长期收益。

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