金融监管总局发布《金融机构产品适当性管理办法》，要求对保险产品进行分类分级管理，并建立保险销售资质分级管理体系，标志着保险销售即将进入新的发展阶段。

在业内人士看来，消费者可通过代理人资质实现筛选和匹配，而保险机构将倒逼内控升级，减少代评估、虚假承诺等乱象，提升服务专业性。

“高能力多授权、低能力少授权”的理念正式写入监管规章。根据《办法》，金融机构需对投保人进行需求分析及财务支付水平评估，销售投资连结型保险还需开展风险评级与承受能力评估。

金融监管总局表示，《办法》是保护金融消费者权益的重要举措，有利于加强适当性管理、规范经营行为，营造公平诚信的金融消费环境。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军指出，办法将系统推进保险销售人员分级分类进程。

业内认为，《办法》将对保险产品的买卖两端产生深远影响。北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，新规将重塑销售行为规范，实施分级授权管理，倒逼机构优化培训考核机制，促进精细化运营模式，推动行业专业化转型。

对于消费者而言，《办法》设定了趸交保费超过家庭年收入4倍、年期交保费超过20%的隐形门槛。众托帮联合创始人龙格表示，这可能抑制冲动投保或超额缴费，减少退保纠纷，但短期内或影响保险公司保费规模。

《办法》还规定向65周岁以上客户销售高风险产品应履行特别注意义务，包括制定专门程序、强化告知提示、给予更多考虑时间等。李超指出，此举强化了对弱势群体的保护，保障消费者知情权与选择权。

新规直指保险行业长期存在的销售误导问题。业内人士透露，过去误导常见于老年人群体，如混淆保险与理财产品、夸大收益与保障范围等。

2022年中国保险行业协会已下发相关规划，为行业转型埋下伏笔。2024年起施行的《保险销售行为管理办法》也强调产品分类分级与销售人员分级。

业内人士预测，新规落地后，佣金导向的推销行为将转向顾问模式，保险代理人将走向专业化与精英化发展。

下一步，金融监管总局将指导行业自律组织建立健全相关规范，并加强对金融机构落实义务的监督指导。

面对2026年2月的实施期限，保险机构面临多重挑战。李超指出，需同步调整三套体系，短期存在低资质代理人淘汰压力，培训体系构建更需时间。

宋占军表示，保险公司可能尚未建立内部考试评价体系，建议优先由保险行业协会上线分级分类考试体系，与公司自评协同发展。

保险公司需积极推动销售人员专业化发展，建立完善的分级管理制度，根据能力、经验等因素分级授权。

李超建议分阶段推进制度落地，重视科技与合规协同，例如开发适销性审核模块自动校验匹配度。过渡期内以科技赋能合规、培训重塑人力，将监管成本转化为竞争力。

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