近期，多家民营银行集中下调中长期定期存款利率，此前普遍处于“2字头”的三年期、五年期定存产品利率已回落至“1字头”，部分银行同步下架相关产品。

北京中关村银行自5月30日起暂停发售个人及单位整存整取三年期存款产品；调整后在售整存整取产品中，最高年利率为1.8%，对应二年期定存。

江西裕民银行自5月22日起将三年期整存整取年利率由2%下调至1.9%，五年期由2.05%下调至1.9%。

湖南三湘银行于5月初下架五年期定期存款产品，存量到期后不再自动滚存，并将三年期定存年利率降至1.95%。

上海金融与法律研究院研究员杨海平指出，受市场利率下行、优质资产稀缺、同业竞争加剧等因素影响，民营银行依赖高息存款投放高收益信贷的“高进高出”模式难以为继；叠加净息差收窄及负债成本管控要求提升，银行主动优化存款定价。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，贷款市场报价利率（LPR）持续低位压缩信贷收益，叠加监管收紧异地存款、整治高息揽储，国有大行与股份行已率先降息，本轮民营银行集中下调属行业“补降”，旨在压降付息成本、实现存贷收益匹配、防范经营风险。

伴随高息存款优势减弱，民营银行需突破同质化困局。杨海平建议：深耕区域市场并绑定本土产业场景，定制特色金融方案；依托股东资源拓展非息业务；加码数字化建设以弥补物理网点不足。

薛洪言提出差异化、场景化、轻量化发展路径：依托股东产业资源与互联网基因聚焦小微企业、新市民等长尾客群；将金融服务嵌入生产消费场景，通过供应链金融、存贷联动沉淀低成本结算资金；布局财富管理、投行等中间业务；资产端运用大数据风控深耕传统银行服务盲区。

中长期定存利率下行正重塑居民储蓄行为，稳健型储户倾向缩短存期，资金转向一年期、二年期等中短期定存，在收益与流动性间寻求平衡。

薛洪言建议居民理财由单一存款转向多元配置：短期资金可配货币基金或现金管理类理财；长期闲置资金可布局国债、纯债基金；具备一定风险承受能力者可在充分认知净值波动、保险期限及收益不确定性的前提下，少量配置固收+产品或储蓄型保险；坚持储蓄者可采用阶梯存款法分散配置不同期限存款。

杨海平提醒，低利率环境或将长期延续，居民需结合自身现金流状况与风险承受能力分散布局，增强资产组合防御能力，稳妥实现资产保值。

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