6月5日，中国人民银行发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。该规定对存贷款利率确定与计结息规则作出修订，核心调整包括取消原“逾期贷款罚息30%-50%”的强制性比例条款，并明确罚息利率、计息方式和宽限期由借贷双方协商确定，且不得违反人民银行相关规定。

现行《人民币利率管理规定》颁布于1999年，《关于人民币贷款利率有关问题的通知》发布于2003年，其中规定逾期贷款罚息在合同载明利率基础上加收30%-50%，未按约定用途使用借款则加收50%-100%。例如贷款利率为4%，逾期后罚息区间为5.2%-6%。新规废止该刚性上浮机制，转向市场化协商机制。

人民银行相关负责人指出，修订坚持金融工作的政治性与人民性，回应市场对罚息规则弹性不足的集中反映。原条款制定于贷款利率仍受上限管制时期，而当前LPR改革已全面落地，贷款利率以LPR加减点方式形成，固定比例上浮缺乏适配性。同时，近年司法实践大量以“显失公平”“不合理加重责任”为由调减过高罚息，客观上推动规则更新。

新规还要求金融机构在各类渠道营销贷款时，必须以明显方式向借款人展示年化利率及罚息年化利率，并在贷款合同中载明。此举旨在消除“日息万分之几”“月利率1%”或仅列“手续费”等模糊表述造成的“利率幻觉”，保障借款人知情权与实质公平。

存款管理方面，新规明确定义“高息揽储”为不正当吸收存款行为，包括违规手工补息、突破市场利率定价自律机制约定、存贷挂钩等。手工补息本为操作勘误手段，近年被异化为变相高息补贴工具，部分企业存款利率甚至高于贷款利率，形成“低贷高存、存贷双增”的虚增模式。2024年4月，市场利率定价自律机制已发布专项倡议，严禁事前承诺、到期手工补付息等突破利率自律上限行为。

监管持续整治高息揽储及高息定期存款重定价后，商业银行净息差呈现企稳迹象。国家金融监管总局数据显示，2026年一季度商业银行净息差为1.4%，同比降幅收窄至3个基点；相较2020年至2025年一季度同比降幅（7、3、10、23、20、11个基点），收窄趋势显著。

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